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B3 为小企业成长充电 —————中行上海市分行小企业金融服务起锚 2006-6-16 |
[ 撰文 黄琛 ] |
中国银行是中国第一家在亚、欧、澳、非、南美、北美六大洲均设有机构的银行。在香港和澳门，中国银行还是当地的发钞行。
中国银行是我国四大商业银行之一，截至2005年底，中国银行的总资产为人民币4.74万亿元。中国银行拥有中国商业银行中最广泛的国际分支机构及网络，其国际网络包括在全球27个国家和地区的600家海外分行、子公司及代表处，中行还与1400家外国银行有业务往来；中行在内地也拥有广泛的分销网络，设有超过11000间分行及分支机构和580个自助银行。
中国银行被英国《银行家》杂志评选为资本实力最雄厚的国际大银行之一；连续13年被美国《财富》杂志评选为世界500强大企业。
小企业的春天
石先生是一家小型工业生产型企业的负责人，今年5月，他接到中国银行上海市分行小企业调研活动的邀请，与多家相同规模企业一起参与了该行小企业金融服务方案的讨论与建议。石先生起先对中行的邀请十分诧异，因为在他的印象里，像他那样的企业并不是银行的目标客户，而想要在大银行取得融资服务的机会更是渺茫。可是，这回是中行主动与他联系并表示愿意进一步了解石先生企业的生产状况，如果条件符合，融资程序也相当简便。“我的公司以前遇到过资金瓶颈，但到银行咨询后，觉得手续实在是太复杂了，最后我只好求助于典当行”，石先生对记者说：“这次与上海中行的工作人员交谈以后，我们找到不少可以合作的机会，比如说，我现在一些产品出口到欧洲，通过贸易融资可以解决资金周转的问题，这样一来，我就有可能把出口的量做大了。如果用抒情的话来说，也许小企业的春天真的到了。”
与石先生的体会相同，近期，有不少小企业主都感受到了沪上银行小企业金融服务变化的“拂面春风”，一是，上海银行业对小企业贷款业务的观念产生了根本变化，产生了发展该项业务的内在动力；二是，部分商业银行已初步搭建了小企业经营管理的框架，并在探索实践中形成了一些经验；三是，通过舆论宣传和加强沟通合作，初步形成了全社会关心小企业贷款、联手改善融资环境的氛围。中行上海市分行黄志伟行长向记者介绍：“中行最高贷款额1000万的个人创业贷款从几年前就已面向市场，一些创业者已经从中获益。2006年上海银监局出台《2006年改善小企业金融服务工作方案》以来，我行一直在积极落实这一方案精神，目前已经制定完成了小企业金融服务办法，并且推广到了各个支行。中行的小企业金融服务并不仅仅局限在融资服务上，我们还将借助丰富的经验和全球化的网络，提供给小企业一个综合金融服务方案，帮助它们‘走出去’，帮助它们健康成长。”
融资服务快速充电
上海中行小企业金融服务中的融资服务部分有一个贴切的名字叫“好融易”。在这一服务品牌的宣传画面上，用快速充电器巧妙地比喻了中行融资服务及时、快速为小企业注入资金的隐含意义。“我觉得，充电象征着向小企业提供发展资金”，上海中行公司业务部相关负责人介绍道：“小企业用‘电池’来表示，蕴含着小企业也是上海经济转动的重要动力这样一层含义。”的确是这样，小企业为上海社会经济的发展注入了鲜活的动力。近年来，上海小企业户数快速增长，小企业在创造就业岗位方面的作用日益明显，同时，经过各种方式的改制、重组，小企业的民营成分逐步提高，对社会的贡献不断增加。而银行出于其自身现代银行战略转型，调整资产结构，实现收益来源多元化的需求，也看到了小企业经济的发展潜力。这两个要素的结合，推动了上海市小企业融资服务工作的进展。
企业在不同的成长阶段对于金融服务的需求也各不相同，而对于小企业而言，传统融资模式的手续复杂、放贷时间长等，是限制发展的主要问题，同时，银行也缺乏一套科学的有针对性的小企业风险评估模型。自2005年银监会颁布《银行开展小企业贷款业务指导意见》以来，按照商业银行信贷经营原则，各银行均增加了对中小企业的信贷投入，也逐步建立与完善了符合小企业特点的信贷管理体制。
以上海中行“好融易”小企业融资产品为例，其特点是申请手续标准化，经办程序简洁化，审批流程快速化，由此充分满足小企业办理业务快捷、便利的需求。在融资业务方面，该行有专人办理小企业业务，最短办理时间为3天（指企业按规定提交资料前提下），单一客户最高授信总量为2000万元，最长融资期限为3年。凡销售收入在一定金额以下，生产经营正常，产品销售渠道畅通，还款资金来源有保证，能提供相应抵、质押物的企业，均可按融资需求向中国银行上海市分行提出申请。中行可接受的抵押物包括，商品住宅、商业用房（商铺）、办公楼、依法受让的土地使用权、厂房等，也可用国债、存单、银票等进行质押。同时，上海中行还与中国经济技术投资担保有限公司合作，为无法提供足额抵押的小企业提供全额或部分担保。
为小企业定做服务
在“好融易”产品问世的同时，上海中行还推出了“出口权益达”和“信用花园”两款为小企业度身定做的综合类服务产品。“其实，这两个产品已经运作了近1年时间，也有小型企业续做过，反响很好，但是我们宣传得不够。”据中行有关负责人介绍，中行在对小企业客户进行营销时，采用的是交叉营销模式，即在为小企业提供各类融资产品及服务的同时，该行还将积极为小企业提供结算产品、网银产品、资金产品、负债产品、保险产品，以及现金管理等中间业务产品，并向小企业股东提供个人金融产品与服务，包括信用卡、中银理财、结算服务、保险产品等。
例如，近期该行推出的“出口权益达”是中国银行针对客户在出口贸易活动中可能遇到的各种困扰和难题，专门打造的一个功能强大、方便实用的贸易融资综合解决方案。它将多项传统和新兴的贸易融资产品、特色服务，以及外汇交易金融衍生产品，加以融会贯通，并根据具体需求“量体裁衣”，对相关产品和服务进行改造和组合运用，通过一套完整方案帮助企业获得最佳效益。而“信用花园”等系列企业理财产品，则是给企业留存闲置资金提供保值增值方案，帮助小企业规避外汇资金可能遭遇的汇率风险。
2005年4月初，沈先生的公司就一笔机器出口业务（金额约9万美元，预计发货日在5月中旬）与F国A客户谈判，双方同意采用信用证结算（开证行为F国B银行），但就信用证期限问题谈判僵持不下，沈先生从人民币升值的预期出发，坚持采用即期信用证结算；而A客户由于资金较紧，坚持采用90远期信用证结算。就在谈判即将破裂的情况下，沈先生明智地选择了中行的“出口权益达”业务。根据中行的设计，沈先生的公司在谈判中做出适当让步，接受远期信用证的结算方式，争取得到了额外2%的价格上涨空间。同时，采取福费廷来规避汇率风险和信用风险。通过中行“出口全益达”提供的解决方案，沈先生的公司不仅提前锁定收益，避免了汇率升值带来的损失，而且使企业处于谈判的有利地位，提高了综合收益。据沈先生介绍，过去他到银行办理进出口相关业务时，往往十分为难，一方面，自身对银行结算产品不甚了解，面对大量专业术语不知所措；另一方面，由于企业规模不大，也没有熟悉的信贷服务人员可以咨询。现在，沈先生只要到上海中行区域支行说明自己的需求，就可以由专业的银行服务人员来设计结算产品和避险方式了。
“其实小企业需要的金融服务是一个适合的成长空间，气候、雨水、养料和专人的呵护缺一不可。目前，上海各银行的个人理财业务已初具规模，就和私人理财一样，小企业不仅需要贷款，也需要专业人士专门为他们设计的综合理财服务方案。”上海中行公司业务部相关负责人表示，中行将凭借其丰富的金融服务经验和完善多样的产品充分满足小企业经营成长的融资需求和服务需求。同时，中行也会为小企业度身定做适合其发展的个性化的综合金融服务方案，帮助企业在进出口贸易和资金保值增值方面取得稳健安全收益。
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