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年底了，好好地把今年的理财得失总结一番，顺便再为明年的理财做个完善的规划。今年你赚了多少钱，花了多少钱，投资是赚是赔？会理财的人，才是会花钱的人。所以，你先要坐到电脑前，完成这一年中最重要的财务总结功课
这一年是赚还是赔
2006-12-29
[ 撰文一闻 ]
　　清算2006年
　　A、负债不能大于资产50%
　　首先，你要制作一张简单的资产负债表，看看目前自己手上的资产与负债到底有多少。资产当然包括各项投资到目前为止的现值；负债则要大至房贷，小至信用卡循环利息，都要一一列清楚。
　　这张表的用意，在于发现自己的负债比率是否太高，如果是那样的话，来年你的理财目标可能就要降低负债比率。一般来说，负债大于资产的一半时，你就得认真考虑偿债计划了。
　　B、投资亏损30%至50%坚决清仓
　　计算你的投资品种的收益与亏损是非常重要的。接下来，你需要制作一张投资明细表，详细列出目前手上所有的投资项目，特别注明哪些是今年的新投资，看看这些投资到底给你带来幸福，还是带来灾难，也可以检查一下，自己今年挑选的投资项目，是不是犯了一些错误。
　　这些明细表，当然不是看完就算了，你还得精挑细选，去弱换强。有些投资项目如果损失太大，比如已经赔了三成，甚至五成以上，你就要考虑，趁反弹时处理掉。因为，这样的投资标的别说获利，有时连收回成本都难，留着也没用。如果投资项目只是一时的低落，而且表现相对稳健，那就值得你继续等下去。
　　即使有些标的已经让你有满意的获利，也不妨趁行情还可以的时候获利了结，为自己挣一些年终奖金以及红包钱。
　　C、年末血拼要有上限最后，也是重要的一步，就是制作一张全年的年度收支表。请列出全家1年来的收入，以及过去1年来重要的支出。这张表的意义，在于让自己了解赚的钱花到哪儿去了。如果发现自己是个“月光族”，那就认真思考来年减少一些开销，把部分花费转移到储蓄或是投资上，让自己手上多一点筹码，这样不至于钱到用时方恨少。
　　经过结算，如果你发现今年的收支情况不错，还有结余，那么就可以资奖励自己一下，划出一部分的资金进行年末大血拼。不过，这部分资金一定要有一个上限，以免花得太多，拖累你在明年1月就成为有负债的人。
　　计划2007年
　　也许你对2006年的财务状况并不满意，也许你还想更上一层楼，那么，在即将到来的2007年，做出怎样的理财设定，才能让明年财源滚滚呢？下面的几招妙法，你可以作为参考。
　　A、我要买房还是买车？
　　小蕾老早就在做买车梦，和先生谈买车这个话题，也谈了好几年。但不知道为什么，虽然努力存钱，可银行里的钱总是差了那么一点点。其实，小蕾的第一个误区在于，她没有一份清晰的理财目标清单。
　　对策在今年12月31日之前，小蕾应列一份理财目标清单。估算一下，为实现每一项财务目标她已经筹备了多少资金，以及最终还需要多少资金。要弥补这两个数字之间的差额，不仅要看她的储蓄额度，而且还要看她什么时候需要用钱，以及在这期间她能得到什么样的回报率。
　　小蕾需要规划一下，将如何支付今年的几笔主要消费，包括买车或置业。确保自己春季就开始存钱，这样才不至于债台高筑，并在之后难以支付信用卡费用。
　　预测回报率是一件不容易搞准的事情，人们往往倾向过于乐观。但理财专家的建议是，不要将债券的回报率定在5%以上，股票的回报率则不要定在8%以上。
　　接着，请将这些不同的数字输入到储蓄计算器中。看看结果如何？小蕾将看到，如要实现全部的财务目标，她每年需要存多少钱。这样，不管是要买房子或是买汽车，她都能清楚自己的实力，而不需要对着一个目标空想了。
　　B、我要怎么存钱？
　　如果小蕾根据计算，发现在2007年存下那么多钱不太可能，那么，就应当按实际情况估计一下，自己到底能合理地存下多少，并决定哪些目标是最重要的，然后为这些目标定出明年的储蓄计划。
　　对策不要忘记，仅为消费而储蓄是不够的。小蕾还应当考虑到自己的退休计划。临近年末时分，小蕾应决定在未来12个月里，从薪金中提出百分之多少的资金投入到公司的退休计划中。稍后，在1月初，应注册参加一个自动投资计划，即每个月从自己的银行账户中提出250元，直接投入到她的个人退休账户中去。这样，她每年会为自己存入3000元养老金。
　　C、储蓄不够，投资可以吗？
　　小蕾看了一下新的计算结果，发现加上银行存款，如果只是储蓄的话，那么到2007年8月份，全家也仅能存下10万元，想购买他们夫妻俩都喜欢的POLO轿车，还差了那么一点点。于是，她开始考虑用投资来补充这方面的资金空缺。那么，在2007年的新投资中，她应当做什么呢？
　　对策投资者喜欢买一些新的投资品种，因为投资新品种会带来新的希望。放弃现有的投资品种要困难得多，特别是对那些赔了钱的投资者。我们都不愿意亏损清仓，因为，这意味着承认犯了错误，而且放弃了挽回损失的全部希望。
　　要把投资保持在一个可控制的数字上，小蕾需要对投资组合每年进行一次评估，看是否存在应该摒弃的投资。这项工作最好在1月初进行，因为此时，小蕾刚刚拿到各种财务报表和账单的全年统计结果，可以做一个清晰的判断。
　　看到2006年的统计结果时，小蕾应当算一下她的投资组合中股票、债券以及现金（像货币市场基金和储蓄账户）所占的比例。她应该确定这3种投资在整个组合中的百分比。她的投资组合是否偏离了这些目标比例？如果是的话，那就应恢复投资组合的平衡。
　　D、最坏的情况是什么？
　　事实上，人生总不会像计划那样完美，小蕾一家在2007年中，可能会出现许多意外，让她的理财计划出现变故。例如，她失业或是先生生病，或者添了一个宝宝，所以，小蕾为了达成原定的目标，还需要多做一些努力。
　　小蕾应当选择一些稳妥的投资方式，比如债券，并随时保证自己可以提前支取，以备不时之需。
　　同时，小蕾也应当拟定一个计划，设想如果她6个月都拿不到工资该如何应付。有可能为了支付生活费用而花光她的存款，或出售投资，或以自己的房产做抵押借款。理财专家的建议是，无论有什么大的支出，都应保证自己的现金金额在支出的120%范围内，这样，才能保证有突发情况之时，家中不至于没有资金缓冲。


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