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最近有买房人反映，虽然公积金贷款比商业贷款的利率低一点，但考虑到公积金贷款在办理过程中需立即支付的费用，银行商业贷款有明显优势，综合考虑总支出，公积金贷款已无优势可言。为此，购房人有必要弄清楚公积金贷款与商业贷款哪个对买房人更有利
哪款房贷更划算
2006-11-24
[ 撰文 张洁 ]
　　小张大学毕业两年，近期准备购房，并打算办理20万元、15年公积金贷款。某地产中介经纪人告诉小张，公积金贷款时间比商业性贷款的操作时间长很多，无法实现提前楼款交收，且小张现在年纪轻，用公积金贷款还得多交贷款服务费等，不够划算。小张向相关金融机构询问，得到了具体的答案。
　　问题1：公积金贷款需注意哪些细节？
　　1、公积金贷款的用途：目前，公积金贷款可分为住房贷款和装修贷款两种。
　　2、申请公积金贷款的条件：申请公积金贷款必须累计缴纳公积金满2年，申请贷款前连续缴纳公积金时间不少于6个月。目前仅限于当地缴存当地使用，不可跨省市使用。除此之外，对于申请住房公积金贷款，借款人必须购买居住用房方可提出申请。公积金装修贷款适用于一手房和二手房，但一手房在申请装修贷款时必须为现房。
　　3、公积金贷款的最高额度和最长年限：住房公积金贷款的最高额度为公积金存款余额的40倍，最高20万元；补充公积金最高10万元，共计30万元。一手房最长可贷30年，二手房最长可贷15年，2000年以后的次新房最长可贷30年。
　　另外，公积金装修贷款的最高额度为装修合同价的70%，但不得超过房屋总价的70%和每平方米1000元的标准。贷款最长年限为15年。
　　问题2：办理公积金贷款的时间比商业性贷款办理时间要长吗，长多少个工作日？
　　公积金贷款的办理时间确实比商业性贷款时间要长。商业性贷款的最终审批权在于贷款银行，只要银行通过审批即可办理交易递件等手续。而公积金贷款的最终审批权在于公积金中心，代理银行在完成初审后还需再送到公积金中心进行审批，此环节会比商业性贷款长5-7个工作日左右。
　　在放款之前，银行在收到完成抵押登记后的他项权证后，还要将相关资料再送到公积金中心申请划款，以便银行放款。该环节约需7-10个工作日。两个环节加起来，要比商业性贷款的办理时间长12-17个工作日。
　　问题3：公积金贷款利率比商业性贷款利率低多少？
　　按照贷款20万元、15年计算，公积金贷款15年总共需缴纳的利息为：76.91×20×12×15-200000=77056元；
　　如果选择商业性贷款，则15年总共需缴纳的利息为(以优惠利率计算)83.38×20×12×15-200000=100168元；
　　即公积金贷款比商业性贷款可节省：100168-77056=23112元。
　　问题4：公积金贷款须缴纳的贷款服务费比商业性贷款高多少？
　　目前，很多银行对商业性贷款取消了强制购买保险的规定，使申请商业性贷款的借款人贷款服务费相应得以降低。而公积金贷款由于公积金中心规定借款人必须按照相应比例购买房贷保险费，因此，公积金贷款会比商业性贷款多缴纳保险费。
　　问题5：选择商业性贷款后，本人公积金账户余额是否可领取，购房可用公积金贷款办理吗？
　　办理商业性贷款以后，借款人可以到缴存银行申请领取公积金账户上的余额。申请手续一般如下：借款人写书面申请书，交单位审批同意后，带上房产证原件或复印件（需贷款银行盖章确认）、公积金存折或公积金卡及本人身份证原件，前往缴存银行专窗办理提取就行。从第一次提取开始，以后每半年才可以申请提取一次，直至提取的金额与银行贷款的本息一致。
　　按时缴交公积金，符合公积金贷款要求的借款人如果没有用公积金贷款的，以后再购房可以申请公积金贷款；如果是已经办理了公积金贷款的，只要还清贷款后，借款人公积金缴存符合规定，可以多次申请公积金贷款。


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