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理财就是投资吗？不是，理财是人生的财务规划，投资只是财务规划的一小部分，是一个评估个人各方面财务需求的综合过程。个人规划往往存在一些不客观或不合理的问题，归纳起来，个人要做理财规划，首先要对自己的财务状况、生活需求等有清楚的了解，做到“知己”，同时还要了解理财产品等外部因素，做到“知彼”，这样才能制定一个相对合理的规划。
了解自己是理财规划的前提，要做到这一点，需要从两方面入手，即你有什么？你需要什么？
你有什么？
了解自己的状况应该是进行理财的前提。首先，个人要了解自己的资产负债情况。自己有多少现金或其他形式的资产，总价值大致是多少；个人有什么负债项目，比如，借款、房贷等需要偿还。这一项应该是每个人都心知肚明的，最好列出一个个人资产负债表，对资产进行详细分析，其状况如何，理财规划的基础是怎样的。如一个负债较多的人，其规划可能更多考虑如何偿还债务，而不是保证资产升值。
其次，列出收入开支，对现金流进行分析。列出自己过去一段时间内的收入，比如，工资收入、利息收入等，然后是吃、穿、住、用、行、教育等支出状况。收入开支表可以详细体现出自己的收入结余，便于自己作出相关规划。
最后，你的风险承受能力如何？同样资产状况的人会有不同的理财计划，一个重要原因是各自的风险承受能力不同。比如，有一个单亲家庭，户主王女士有住房，但收入低（约1500元/月），小孩在上三年级，王女士多病。她的风险承受能力低，规划也相对保守，她将收入的1/10用来购买保险，其他的投资于国债。
你需要什么？
满足个人的需求是理财规划的根本目的。刚参加工作的刘先生月收入为3000元，单位有医疗保险，他的目标是实现收入和财富的最大化。在理财规划时，他暂时没考虑买房，而将资金用于购买股票、国债等预期收益较大的品种。
另一个重要的目的是满足买房、买车等生活期望。理财规划师认为，各人应根据自己的实际情况计划，但有一个标准，就是不能因为买房让自己的生活负担太重，成为房奴，因此，无力买新房的，应该暂时租房。
也有人的理财目的是要确保个人财务安全、为退休后的生活积累财富以及如何进行有效消费等。个人需求不同，规划也不尽相同。了解自己的需求，并根据自己的财务状况制定合理的需求目标，这是能否让生活品质得到保证或提升的重要因素。
（孙杰）
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