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[ 撰文傅烨珉 ] |
随着百姓理财意识的逐渐增强，近年来，金融机构频频推出各类金融产品，为人们手中资产的保值、增值提供了可能。
不过，正如业内专家一再强调的，真正意义上的理财，并非仅限于人们日常奉行的勤俭持家，也不简单等同于投资回报，而要通过合理安排运用资产、负债，达到预期的财务目标。因此，理财乃是一项中长期的财务规划，首先应建立在稳健的前提下，注重于风险的控制和规避，以及对财产或债务的梳理。
尤其个人理财，其根本目的是为构建自身安心的生活系统。但因预期收入和支出存在不确定性，会对人生目标的实现产生影响。所以，个人理财更强调对风险的承受、把握与规避。要学会分析资产运作中可能存在的风险，通过多元化的操作来化解，努力提高收益。
譬如，金融理财师根据客户的人生计划和需求而提供种种方案，以及在此基础上对于个人资产的合理安排和运作，都是为了帮助客户达到或接近其想要的生活质量标准，从而获得终身消费效用的最大化。这就决定了作为一项中长期规划，那些不切实际的欲通过短期行为迅速致富的过高期望，都属理财大忌。
理财师告诉我们，人们理财时会遇到诸多风险，包括：经济风险（如家庭成员生老病死、意外事故、主要经济来源者下岗）；市场风险（如股市波动，股价起伏不定，损失频频）；财务风险（如投资股票或债券，因公司经营不善使股价下跌或无法配置股利）；管理风险（如买房出租的风险）；通货膨胀风险（通胀率超过投资回报率，使购买能力的损失高于利润上的得益）；行业风险（虽然经济景气，但某些行业却十分萧条）；流动性风险（指投资无法在需要时适时地变换为现金）
对于上述风险，在理财过程中都须做好充分准备。譬如，为回避或转嫁风险，应详细掌握自己的资产负债情况，分析净资产负债比有多大。当收入与负债比超过一定范围，就该引起注意，适当减少个人债务，以免造成债务压力。此外，不妨参考以下几则“金律”，对于合理理财，乃有实效之助。
量入为出也许你目前的投资收益不错，但却不能真正替代养老计划。只有养成良好的储蓄习惯，才能确保后半生无忧。
投资组合多样化有人想在股票上多下点注，有人倾向购买债券。理智的做法是，把钱投到不同的投资工具中来分散风险。
避免高成本负债其重点在于处理好信用卡透支问题，避免不能及时还清透支，导致负债成本过高。
制订应急计划在银行存一笔钱，既用于支付小额预算外开支，也可应付看病等大笔费用。
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