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[ 撰文 张越 ] |
在中国，赚钱的草莽时代行将结束，花钱的草莽时代也将随之而去。人们对待金钱的态度和思维方式正在改变。我们的工作和生活都将融入到更加规律化和更加丰富多彩的市场之中，我们的理财观念和方式，也不得不因时而变。
理财，是我们对待金钱的态度和智慧。
金钱有其“性格”。只有洞悉金钱的性格，才能在金钱的来去中把握自己的命运。从摇篮到坟墓，人生的每一个细节都已布满形形色色的金融产品以及其他机会和陷阱，或许我们与机会擦肩而过，或许我们与陷阱撞个正着。
理财，就是要寻找并抓住机会，远离陷阱，用你的眼光、知识和专业技能。无论是波澜涌起，还是风吹草动，我们都希望通过理财安全地满舱而归。
金钱总是来去自如，但并不是每个人都能在金钱的来来去去中游刃有余。于是，理财成为了重要的工作，也成为了重要的生活。一般而言，投资理财有3种结果：
1、投资使你获得财富。
投资使你获得的回报可能是高于投入资本50%或100%，甚至是几倍、十几倍的财富。而且，随着投资人自由资本的增加和杠杆经营能力的增强，投资收益有可能呈几何级数增长。财富的不断增长，不但能使你过上丰衣足食的生活，还可以使你成为企业集团的财富巨人，进而以你的经济能力和人格魅力去影响社会的变化和发展。
2、投资使你的财富保持平衡。
也就是说，你的投资在剔除成本费用、税收和通货膨胀等因素后，财产既未增加，也未缩水。虽然这种平衡从长期来看，名义收入肯定比你投资的静态资本额要大一些，比如，1万元成本可能变成了1.2万元，但实际上，你的购买力并没因此而增强，甚至还有所减弱。
3、投资使你的财富大幅度缩水，甚至使你背上沉重的债务。
在投资市场中，这三种情形是客观存在的，不以人的意志为转移。
当然，如果你是一位年轻的单身族，即使将自己的全部钱财拿去投资股票或其他高风险市场，也未必不可。赚了，快乐；亏了，即使血本无归也没什么了不起，大不了再艰苦奋斗一阵子，在哪里跌倒，就在哪里爬起来。这个道理很简单，单身族的责任就是对自己负责，没有什么连带责任。没有钱，即使到大街上给人擦皮鞋也能维持生活。吃两个馒头、一碗稀饭也能算一餐。况且年轻就是本钱，健康就是本钱，以后长长的岁月就意味着有许多的机遇，摔倒了也能有机会爬起来从头再来。
作为家庭就不同了，它的经济活动始终代表的是一个集合体。家庭经济活动的全部结果，特别是风险，都将由这个集合体的全体成员来承担。在中国，不时传来投资者因投资失败而自杀的事。即使在资本市场比较成熟、投资者比较理智的中国香港，因投资失败而自杀的投资者也不乏其人。投资失败就自杀，自杀了就一了百了了吗？事情并不这样简单。
一个人投资失败了，自杀了，如果他的妻子是名下岗工人，女儿正在读书，那么，他的妻子和女儿靠什么生活？以前人们常说，开门七件事“油盐柴米酱醋茶”。现今，即使你在家不出门也得用钱，水要钱、电要钱、粮食要钱、菜要钱、女儿读书也要钱。钱不是万能的，但没有钱是万万不能的。倘若这位先生还做了“借鸡生蛋”的事情，那么，他活着的家人还得将他的债务背在身上，天天面对那脸上永远“阴云不散”的债权人。
家庭理财的目的是通过资本运作来增加财富，并通过财富的增加来使家庭生活更加舒适、快乐。如果在一定的机率下，这种理财将使家庭的全体成员陷入悲惨的境地，那么，我们宁愿维持现有的快乐，也决不会去追求那“可能”的更加快乐。
基于这样一个前提，我们有理由说，避险是家庭理财的基石。在满足家庭生活保障需求的基础上，对家庭资产进行合理地分配，科学地选择投资工具，构建家庭理财的“安全墙”。
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