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小支的家庭目前无任何负债，不需要担心因偿债导致家庭财务链出现问题，家庭抗风险能力较强。因此，小支夫妇可以大胆将自己的收入节余投资于风险收益较高的理财产品
无负债家庭投资要点
2007-4-6
[ 撰文 韩米 ]
　　一、无负债
　　小支今年30岁，他和妻子在几年前购置了一套价值85万元的房产，并向银行进行了贷款。由于夫妻两人在同一家公司上班，并且工作积极，在两年前，他们共获得公司近40万的住房奖励金。他们将这笔钱还清了房屋的所有贷款，并在去年添置了一辆价值10万元的汽车。此外，小支希望到自己40岁时，能够开设一家美食店（预计需要资金80万元）。
　　小支夫妇的公司为他们每人上了保额20万元的意外险和保额2万元的意外医疗险，他们的孩子每年也有6万元的住院医疗险。此外，他们还各自购买了保额10万元的重疾险。
　　现在，他们需要为孩子准备教育金（无出国计划），为父母准备养老金和医疗金（估计每年大概要1.2万元）。
　　如果可能，小支还希望再购买一处房产用于投资。但他们现在手里只有5万元活期存款和2万元的定期存款，他们应该怎样进行理财？
　　二、财务分析
　　抗风险能力强从小支家的资产负债情况来看，目前无任何负债，不需要担心因偿债导致家庭财务链出现问题，因此，家庭抗风险能力较强。
　　此外，小支家日常生活开支不大，目前每个月有将近64%的收入节余（见表），但是都存入了银行缺乏投资性资产，投资收益率相当低，这也使得其家庭收入来源非常单一。
　　小支夫妇收入较为稳定，收支节余也较高，在风险承受能力较高的情况下，这部分节余中有很大一部分都可用于投资风险收益较高的产品。
　　三、理财建议
　　A、投资股票型基金
小支家没有任何负债且收入稳定，但夫妇俩工作较忙，且没有任何投资经验，因此，建议他们以投资基金为主，并可适度加大股票型基金等风险较大的理财产品的投资力度。
　　现有2万元定期存款可继续持有，5万元活期存款可留下2万元作为家庭紧急备用金，剩下的3万元中，1万元投资货币型基金，作为父母今年的医疗基金，另2万元投资股票型基金。
　　建议小支家从每月的工资收入节余中拿出500元，每月可以存款形式作为父母的医疗基金。此外，将收入的30%、15%、10%分别投资股票型基金、平衡型基金和货币型基金。
　　此外，现有的父母养老金、旅游费用、车险和重疾险支出均可从每年3万元的年终奖中支出，剩余部分75%可投资在高风险、高收益产品上，25%投资在中等风险金融投资产品上。
　　按照以上投资策略，10年后，小支家仅中、高风险投资资产便可累计达120万元，足以支付孩子今后的教育费，以及实现在40岁投资创业的梦想。
　　B、增加保障
目前，小支家每年5000元的保费支出仅占总收入的3%，尽管公司为夫妻二人提供了一定保障，但仍显得保障不足。建议以年收入的10%投保商业保险，以使家庭拥有足够的保障。同时，以商业保险积累部分资金也有利于抵御创业过程中可能出现的风险。
　　关于小支希望再投资一处房产的想法，由于房产变现能力差、市场波动较大，一个家庭的房产若超过总资产的80%，将会让家庭承受非常高的财务风险，而目前小支家的房产价值已经超过总资产80%的风险上限。因此，建议其控制房产占总资产的比例，暂不要冲动投资。
　　四、投资要点
　　做好风险控制
从理论上讲，所有的投资都是有风险的，投资就是把握风险与收益。因此，小支在理财时，必须做好风险控制。
　　而且，要想把投资做好，关键是心态要好、性格要稳。对投资者来说，注重过程的正确，比计较单笔交易的得失更重要。因为投资是一场持久战，而良好的风险控制则是长期取胜的关键。
　　不计较短期得失
能够随着环境变化而持续获利的，才是成功的投资者。
　　短期的东西是很难把握和预测的，所以根本不用费心地预测短期的投资收益，甚至精确到具体个位点数，这是不可能也毫无意义的。
　　保险不是投资
近年来，一个又一个新的保险名词出现在人们的视线中：投资型保险有连接、分红、万能、终身账户型等。人们时不时可以看到保险产品宣传单上的分红、投资或理财等字样。
　　对于小支而言，选择中短期保险时，最好选择传统的消费类产品。理由是消费类产品受利率因素影响不大，其费率主要依据风险概率而来，价格较低，关键是特别能体现保险区别于其他金融产品的最大差异功能———“雪中送炭”。而在选择保险责任较长的产品时，由于无法排除利率上涨等因素对传统险的不利影响，这时选择分红或万能产品也是有理由的，但切忌把分红和万能中的浮动收益部分做为未来现金流入来看待。
　　在安排家庭保险的过程中，一定要分清各类产品的功能差异，选择最合适自己的，而不是所谓“收益高”的产品。毕竟保险是最好的保障工具，而非最佳的投资选择。


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