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小峰和妻子属于年轻、知性的白领一族，其家庭也正处在形成期。这些特点决定了小峰和妻子的赚钱能力、张力和再生能力都较强。因此，在家庭理财上，他们应做进攻型的投资者
做一个进取型投资者
2007-3-23
　　一、无负担、无投资
　　小峰今年27岁，妻子26岁，本科毕业。刚结婚不久，两个人都在国有企业工作，月收入除掉社会保险后共为6500元，年终奖共2万元。两个人每月住房公积金1600元（现已办理住房公积金贷款供房）。两个人每月消费2000元左右。现有活期存款10万元。
　　小峰现正读在职研究生，每年大概要花费3万元左右。其他没有什么负担，也没有任何投资。打算两年后要小孩子。
　　理财需求1、像小峰这样的家庭该如何理财？
　　2、生活压力越来越大，想投资收益率高一点的理财产品。
　　二、理财组合建议
　　（1）家庭日常生活开支年安排2.4万元。占家庭总收入的25%；占家庭总资产的12.12%。
　　（2）健美消费年安排4800元。占家庭总收入的5%；占家庭总资产的2.42%。
　　（3）旅游消费年安排5000元。占家庭总收入的5.2%；占家庭总资产的2.52%。
　　（4）紧急备用金年安排1万元。以定活两便存款形式，保持2万元常数，占家庭总收入的10.4%；占家庭总资产的5.05%。
　　（5）教育投资年安排3万元读研费用。占家庭总收入的31.25%；占家庭总资产的15.15%。
　　（6）意外保障小峰和妻子每年分别购买人身意外伤害保险560元，年合计支出1120元。占家庭总收入的1.16%；占家庭总资产的0.57%。
　　（7）增缴补充住房公积金年安排5760元。占家庭总收入的6%；占家庭总资产的2.91%。
　　（8）证券投资将家庭年收入中的1.7万元投资于偏股型基金，以后视市场情况，再进行投资追加。占家庭总收入的17%；占家庭总资产的50.5%。
　　三、组合建议分析
　　小峰和妻子属于年轻、知性的白领一族，其家庭也正处在形成期。这些特点决定了，小峰和妻子的赚钱能力、张力和再生能力都较强。并且，在这个时点上，父母都处在壮年，无需赡养。孩子也没降临人世，无需担负抚养子女的义务。此外，26-27岁的人，身体健康，生命充满了生机与活力，健康的避险需求还未呈现。因此，在家庭理财上，应做进取型的投资者。当然，必要的避险准备还得做，日常生活还得快快乐乐过。
　　（1）日常开支新婚家庭，就两口子，一年安排2.4万元生活费用，只要不一味追着时尚走、专选高档消费玩，那小日子还是能过得挺舒坦和滋润的。
　　（2）健美消费现代年轻女性的刚性消费。小峰的妻子今年26岁，这项工程该起步了。每月花400元，每周作1次肌肤护理。当然，得选择一家专业的机构做。
　　（3）旅游消费绿色消费、保健消费，同时也是温馨甜蜜爱情的“保鲜”消费。每年中，全家旅行一次，还是挺浪漫的。若当年度经费超支，则可在紧急备用金中列支。
　　（4）紧急备用金一个家庭，在现实经济生活中若没有适量的现金流，那是经不起风浪搏击的。比如，你投资了股票，但在这个时点上，股市震荡，而政策利好不断推出，眼看就可能“咸鱼翻身”了。如果此时你有适量的现金流，就能挺过去。倘若你在银行里没有活钱，那么，就剩两条路了：一条是借；另一条就是抛售手中持有的股票，望着即将到手的钱化成了水。
　　因此，在家庭和社会生活中，人要活得潇洒、活得有尊严，并在风险投资市场中成为“不倒翁”、“常胜将军”，这种起缓冲、调剂、润滑作用的备用金必不可少。当然，这笔钱留多了会影响私人资本的增值效应，而留少了则可能将家庭经济弄得一团糟。
　　（5）教育投资当代社会是一个靠知识和资本行走天下的社会。作为当代人，你如果想获得较多的社会精神和物质财富，那么，你就得为社会创造更多的财富。而增加智力投资、终身学习、不断充电，是提升自身价值的有效途径之一。
　　（6）意外保障小峰和妻子每年分别购买560元中国人寿人身意外伤害综合保险，即分别获得了20万元的人身意外伤害保障和2万元人身意外伤害医疗保障。
　　（7）增缴补充住房公积金小峰与妻子每月的住房公积金为1600元，按政策规定，可增缴30%的补充公积金，即全年两人增缴补充公积金5760元。这样做的好处：一是可以降低工资中个人所得税的起征点；二是收入中的5760元可以享受免税优惠；三是增缴的补充公积金可列抵房贷。
　　（8）证券投资根据小峰家庭的职业、年龄和经济负担等特点，在投资上，小峰应持进攻型状态。但鉴于小峰和妻子想投资的收益率高一点的理财产品，因此，我们建议，小峰宜采取间接进入证券市场的方式，进行股票型基金的投资。在目前的条件下，小峰可以选择被动型基金。如上证50ETF、180EFT和深证100ETF等。至于以后年度的投资追加，应视证券市场的运行，坚持在市场周期性低点申购，在市场周期性高点赎回。若遇市场处于周期性高位或走势不明朗，则可将每年的1.7万元申购货币市场基金，作为入市的过渡。
　　从当前和今后一个时期的情况看，证券市场政策利好将压倒利空。在具体操作上，建议分两步走：第一步，申购货币市场基金，作好入市的准备。第二步，在蓝筹股受到市场打压时，迅速进入市场，进行投资。


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