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记者从沪上多家银行获悉，春节期间，不少持卡人利用信用卡临时提高信用额度，过了一把超前消费的瘾。理财专家表示，这类“冲动型”消费，往往使部分持卡人忽视欠账金额、一味透支，造成家庭财政缺口。理财专家提醒，节后是银行卡透支还款过期的高发期，刷卡消费别忘了及时还款
信用卡还款要及时
2007-3-9
　　1、长假后迎来还款高峰
　　春节长假过后也是银行卡透支过期的“高发期”，部分原因是遗忘还款，还有部分是消费过度，无力支付。理财专家提醒，应在节后通过银行网站及时查询消费细目，务求心中有数，如果还款困难，也应按银行要求的最低还款额，偿还部分透支款，否则银行卡滞纳金十分昂贵。
　　记者的朋友黄小姐，春节期间去海外度假，刚回来就赶忙跑去信用卡指定购汇网点还款，她按照当日汇率，直接将换算好的人民币存入信用卡。结果，黄小姐却得知，信用卡还款不成功，原因是卡内余额不够。无奈，黄小姐再次选择以美元现钞常用方式来还款。一向精于理财的黄小姐，这次也算栽了个“小跟头”。
　　今年春节，不少人选择了出境旅游。在境外刷卡后，如何在国内进行还款？
　　2、警惕双币卡还款的误区
　　记者询问了有关银行人士后得知，黄小姐选择的还款方式用银行术语来说叫“信用卡溢存款购汇还款”。
　　在这种还款方式下，客户选择将人民币直接存入信用卡，然后打信用卡服务热线，要求在归还人民币还款后直接购汇还款。在这种方式下，作为还款人，所要归还的金额不仅仅是账单显示的金额，还包括账单记账日之后到实际还款日之间的人民币消费金额。
　　以黄小姐为例，账单期欠款为美元200元和人民币3000元，当时美元现钞汇率为7.93，还款日之前，黄小姐又消费了近1000元人民币。此时，黄小姐选择“信用卡溢存款购汇还款”，信用卡首先将4000元人民币进行还款处理，若信用卡内还有1586（200×7.93）元人民币余额，才作自动购汇处理。因此，黄小姐实际需存入信用卡5586元，才能完成此次还款。
　　点评：由于目前的信用卡大多为双币卡，因此自动分为人民币和美元两个账户。当客户把人民币存在信用卡里时，会自动进入人民币账户，在还清人民币账户欠款之后，溢存款的部分才被用来归还美元欠款。
　　正因为存在人民币和美元两个账户，因此时间点也成为还款是否成功的关键。据记者了解，不同银行对于人民币购汇还款都有不同规定，银行建议持卡人需要在还款之前拨打服务热线，来确认还款细节。
　　如中国建设银行信用卡中心明确规定，如果没有约定还款账户，自主向信用卡中缴存欠款的话，则必须在同一天内完成存款和电话购汇还款申请，汇率以购汇时点该行的美元卖出价为准。“然而如果当天存款，隔天提出购汇申请的话，那么系统就会默认为该笔存款是用来归还人民币欠款的，于是自动将所有欠款，包括已出账单和未出账单部分全部还清，等持卡人提出购汇申请，再将溢存款部分购汇。这样就容易造成溢存款不足的后果。”建设银行信用卡中心相关人士表示。
　　在溢存款不足的情况下，理财专家建议，可以先用信用卡的可用额度进行购汇还款，也就是透支购汇，并自购汇之日起支付利息，之后再进行人民币还款。
　　3、如何巧用免息期
　　同时，理财专家建议持卡人在使用信用卡时，还应该合理利用免息期。据介绍，免息期是指贷款日（银行记账日）至到期还款日之间的时间。因为客户刷卡消费的时间有先后，所以享有的免息期长短不同。目前，各家银行的免息期大约都在20天到50天左右，要想充分享受免息期，一定要在透支消费前弄清楚银行的账单日和还款日，计算好还款时间。
　　以工行的牡丹国际信用卡为例，其银行账单日为每月的最后一天，从当月1日到账单日为一个账单周期，还款日为次月25日。比如在3月30日刷卡消费，3月31日是工行的账单日，那么最迟可以在4月25日还款，能够享受25天的免息期。如果在4月1日刷卡消费，账单日就是4月30日，还款日则是5月25日，就可以享受到55天的免息期。
　　据记者了解，有些银行不止一个账单日，比如招商银行有5日、15日、25日3个账单日，分别对应当月23日、次月3日和次月13日3个还款日。用户申请信用卡时会随机得到一个账单日，但是持卡人也可以根据自己的消费习惯请银行更改。比如，如果你经常在月初消费，就选择5日作为账单日比较划算。
　　点评：理财专家提醒说：尽管信用卡大多有50天左右的免息期，但最好别掐着点计算还款最后日期，而应提前2到3天。
　　中国银行上海市分行理财专家称，多数银行信用卡账务处理只在工作日期间进行，如果持卡人的最后还款期恰逢休息日，那么资金到账可能出现滞后；另外，持卡人如在异地还款，则还有一个上账的“时间差”。专家建议说，信用卡还款，人民币可提前2-3个工作日存入，外币需要提前2-4个工作日存入。
　　4、“最低还款”不免息
记者不少朋友在拿到每月一次的信用卡对账单时，都曾对其中一项“最低还款额”心存疑虑，不清楚这一数额所代表的实际含义和用途。
　　其实，“最低还款额”也就是信用卡客户每月还款的最低限额，通常是透支额的10%，再加上本期费用利息和上月累计最低还款额未还部分。这样无疑减轻了持卡人的还款压力，但是要特别注意的是，银行要对此收取利息。
　　以中行信用卡为例，如果持卡人在到期还款日前没有还清对账单上列明的全部结欠金额，中行将按日息万分之五的利率计收利息，并按月计收复利，利息由交易记账之日起以实际欠款金额计算，至还清全部欠款为止。
　　需要强调的是，并不是说持卡人所还的部分就不需要收取利息。
　　例如，某持卡人在上一个账单周期刷卡2000元，在还款日只还了最低还款额200元，那么银行将对上一个账单周期的所有交易金额，也就是2000元计息，利息为每天万分之五，其中最低还款额200元计到还款日为止，剩下未还的1800元将一直计到全额还款日为止。
　　点评：前一段时间，北京某持卡人，由于2角4分钱未能按时归还，结果产生了800多元利息。据调查，如果消费者没有在到期还款日前将透支额全额还清，银行就要按照全部透支额收取利息。只要有一分钱没有还清，就视同没有全额还款，并按当月所有的消费额计收利息，利息为每天万分之五。所以，建议持卡人在还款之前查清所欠确切的金额，别因为忘了几毛钱的零头而“吃大亏”。
　　也有银行在这方面采取了更为人性化的规定，比如建设银行信用卡中心表示，该行将修改信用卡参数：10元以内的刷卡消费零头如未能按时归还，持卡人仍将享受免息期待遇，同时未还零头不再计算利息。


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