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自2006年12月15日外资行开展100万元以上人民币存款业务后，短短十几天内，一外资行的客户数量已经达到了三位数。中外资银行的竞争由相对平静转为异常激烈，外资银行争抢中国财富新贵效果显现。那么，中外资银行的服务之间到底有多大的差距？外资银行究竟给我们带来怎样的服务？
外资行：叫我欢喜叫我忧
2007-1-16
[ 记者 张若斌 ]
　　存款———体验优越环境
　　上周四中午，记者来到某国有商业银行一营业厅，在取号机处拿到了416号，而当时营业窗口才叫到329号。也就是说，还有80多位储户排在记者的前面。这得排多长时间啊！事实上，大厅里虽然摆放了三排座椅，可显然不够，仍然有不少储户站着等待。明明有五、六个窗口开放，但是除去对公业务、外币业务和理财金专柜，真正办理普通业务的只有两个窗口，这就难怪排队的人这么多了。
　　下午，记者来到渣打银行陆家嘴分行的营业大厅。由于前往该行办理存贷业务的普通市民较少，因此与中资银行相比，的确在环境方面要胜出不少。除了客户经理主动的搭腔接待之外，还有免费的咖啡、糖果招待。而且在该行办理每项业务，都有客户经理引领、陪同，真算是找到了“上帝”的感觉。但目前而言，这些待遇也仅限于大额贵宾客户才能享受。
　　有外资银行的客户表示，进了营业厅以后首先不用排队。而在一些中资银行营业机构，经常拿到一个号，就要坐半个多小时还轮不到。所以总体来说，外资银行的服务和环境还是非常好的。
　　点评：当然，有些股份制银行对贵宾理财的服务已经做得相当不错。中信银行大堂经理向记者介绍，如果您成为该行的贵宾之后，不仅能够享受免排队、单独客户经理接待，还能享受增值服务，免费打球、用餐，甚至免费旅游，这些增值服务与外资银行无异。
　　按目前国家有关规定，只有等外资银行完成法人转制并获得批准后，才能进行人民币理财业务，这个过程还需要3个月左右的时间。目前外资银行只能进行外币理财（客户只能用外币购买他们的理财产品）或开展100万元以上的人民币存款业务。
　　账户———收费高昂
　　目前，四大国有银行一般只对少于300元的账户才收取小额账户管理费，而相比较，外资银行的门槛显然高出很多。
　　例如，汇丰银行在宣传单上明确写道：如同一客户号码下的所有账户月平均总余额低于人民币1.6万元或等值外币，将收取每月55元人民币或等值外币的服务月费，这项费用差不多是中资银行的两倍多；如外币活期账户，将每半年收取165元人民币或等值外币的睡眠账户费；如开户后3个月内结束账户，则一次性收取410元人民币或等值外币。
　　渣打、花旗等银行的情况也基本差不多。客户如果在渣打银行开设“创智理财”账户，只要余额不足1万美元，则每3个月要收取150元服务费。花旗银行每月综合账户总额日均余额低于1万美元或等值的外币，则要交纳每月50元人民币的账户管理费，贵宾客户不足5万美元要交纳每月100元人民币账户管理费等等。
　　点评：所谓“一分价钱一分货”，做外资银行的贵宾客户，是否真的物有所值呢？
　　以渣打银行的“创智理财”账户为例，该行为客户提供了专人接听的客服中心免费热线，使所有置身大陆地区的客户只需随时拨打该号码，即可随时得到所需资讯，并且在客服的语言上也尽显人性化，有普通话、粤语、英语等多种人工咨询服务，满足不同地区客户的服务需求；此外专享的短信资讯服务，在第一时间内发送短信告之账户变动情况；另有贵宾卡，可以享受一些产品和服务的打折。
　　这些服务虽然看来有“上帝”般的待遇，但对普通市民百姓来说，或许排队拿号、亲临柜台咨询更实惠些。
　　投资———享受全球收益
　　受益于广阔的海外投资市场及发展成熟的投资理念，外资银行在投资理财方面，的确有不少地方值得国内银行学习与借鉴。
　　在造访荷兰银行的过程中，该行人士向记者介绍了近30款的梵高贵宾理财产品资料，确实体现了投资领域广阔、品种众多的主要特点。
　　在目前全球股市普遍看多的背景下，产品挂钩最多的是股票，包括水资源、奢侈品、快递业、体育厂商、金属及采矿业、高收益股票基金、红筹股、可再生能源及日经225指数，在一片“涨”声中也带动了这些理财产品的收益水涨船高。
　　其他理财产品，诸如投资债券的产品有“全球配置债券基金篮子”和“国际新兴市场债券”；投资外汇的产品有“外汇联动”和“亚洲潜力货币”；收益挂钩商品指数的产品有“石油黄金”和“生物燃料指数”，投资房地产领域的“全球房地产篮子挂钩结构性存款”，等等，表现也比较突出。
　　点评：各种各样的的投资项目不仅满足了客户的多样化需求，更重要的是，在中国公民尚无法直接投资海外市场的情况下，能通过这些理财产品间接获得海外市场的回报，而且分散了投资风险，使个人财富的增长更加稳健。
　　相比之下，中资银行注重追求整体的市场份额。他们的特点是简单、易理解、风险小，而对目前国内普通投资者来说，这样的产品恰恰是最受欢迎的。可以说，中资银行推出的产品更亲民、符合当地投资习惯。
　　房贷———利率下调
　　记者还从花旗、汇丰等银行获悉，2006年第四季度以来，外资银行房贷业务量有所上升，各银行为争夺客户分别下调了房贷利率。
　　汇丰银行称，国内的宏观调控政策只是限制外资炒房，但对真正需要购房自住的境外人士并没有直接影响。由于来沪工作、学习的境外人士较去年有所增长，银行的个人房贷业务也有较大回升。
　　花旗银行一客户经理称，该行的个人房贷业务同样也有所回升。目前该行的房贷业务，一手房最高可贷七成，二手房最高六成。发放贷款前，会严格审核购房者的资金状况及是否已有住房等。在具体审核程序上，会参考该人士在本国以及海外的税收报表，全面分析境外客户的实际情况。但与中资银行重点考量境外人士在国内的经济实力和诚信度的方法略有不同。
　　点评：外资银行房贷业务量回升，客观上也促使沪上众家外资行出现业务争夺战。由于外资银行的房贷利率可自行设定，因此在争夺客户时也会下调利率给予优惠。汇丰的美元贷款利率6.75%，给VIP客户就有1.25%的下调；花旗的美元房贷更具吸引力，目前维持在6.0%左右，还可根据房屋的具体情况做相应调整；东亚的利率最低，一手房按揭美元利率5.75%，二手房6.25%。
　　而中资银行受限于利率不能自由调整的约束，只能在业务延伸方面作文章。由此诞生了“随借随还”、“转按揭”、“双周供”等房贷优惠新政。
　　外资银行是否会借鉴或引进中资银行这些做法呢？相关外资行人士称，由于目前对境内居民的房贷按揭尚未推出，如何优惠尚无定论。可以肯定的是，外资银行将推出有竞争力的各项优惠服务，开拓境内居民的房贷业务。
　　旅行———支票享便利
　　对于外出留学、旅游的客户来说，利用好外资银行在外国的众多网点，无疑能方便许多。但是由于政策限制，外资银行尚无法发行信用卡，因此个人旅行支票成了一大利器。
　　以渣打银行的“易世金”为例，持卡客户外出旅游不需要携带大量现金，可以随时在境外约2400万家接受VISA的餐厅、宾馆和商店内支付购物和服务的花费。同时可到全世界超过100万台带有Visa/PLUS标志的自动提款机上提取当地货币。值得一提的是，若持卡客户在旅途中遇到突发事件，只需拨打全球免费24小时援助热线，便有专人提供全方位的援助。其中包括失窃报告、协助办理新护照、紧急医疗、法律咨询、翻译服务、短信传情等等。
　　点评：事实上，旅行支票是银行或旅行支票公司发行的一种定额支票，不指定具体的付款地点和银行，持票人可以携带，按规定向签发银行的联行或代理行及一般银行请求兑付。旅行支票携带方便、使用安全、手续简便，是一种比现金更为方便和安全的支付工具。除渣打之外，工行目前代售美国运通公司旅行支票，币种包括美元、欧元、日元、英镑等。
　　
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　　外资行收费过高吓退半数高收入者
　　英国金融时报（FT）中文网站的一项调查显示，54％的高收入者担心外资银行收费过高，对是否在外资银行开户仍持观望态度。
　　去年底，首批9家外资银行获准在中国成立法人银行并经营人民币业务，而在2007年，更多外资银行将走近内地居民。外资银行在中国的目标十分明确———占领20％的高端市场。2003年中国保险业的开放，导致了很多高端客户都被外资保险公司拉走。
　　但国内高端人群对外资银行的认知和态度，将决定外资银行短期内能否在中国市场打开局面。FT中文网的调查主要是对该网80万会员在线展开，旨在揭示中国国内高端消费人群的理财需求以及他们如何选择银行服务。
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　　“如果提供同样的服务，外资银行开出的价格不具备竞争力，消费者选择的天平将倾向中资银行。”FT中文网的相关评论文章指出。


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