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用明天的钱，办今天的事。个人贷款，在经济飞速发展的今天，已经和百姓的生活密不可分，房屋、消费、汽车、旅游、教育等等，在老百姓最平常的衣、食、住、行的背后，都能看到个人贷款的影子。俗话说，钱永远是不够的。于是，银行的个贷业务，就能帮助老百姓提前享受高档生活，提前实现未来的计划。这就是个贷最主要的作用。而在民生银行的“个贷需求指数”调查中发现，居民日常生活中最必要的贷款产品分别是一手房贷、汽车贷款和教育贷款
个贷帮你提高生活质量
2006-11-10
[ 记者 王睿 ]
　　住房贷款：解决燃眉之急
　　可以没有私家车，可以没有高档家具，可以没有华丽的衣裳，老百姓可以没有很多东西，但是却不能没有房子。现在能拥有一套属于自己的房产，是中国绝大部分百姓的最大心愿。即将结婚的小沈就是其中的一位。
　　小沈告诉记者，“想一次性缴清房款，对一个普通百姓而言，完全是天方夜谈。所以，选择房贷，就是解决燃眉之急的必然选择”。他和未婚妻已经准备了40万的首付和装修费，但是对于现在市场上林林总总的房贷产品已经是花了眼。“房贷要影响到今后至少10年的生活状况，所以一定要谨慎选择产品。”
　　现在银行的房贷产品，一般都是在还款期限和还款利率上“做文章”。在考虑很久之后，小沈最后选择了“双周供”这个产品。
　　他告诉记者，“双周供”按揭让购房者的负担与传统还款法基本不变，只是改变还款频率，这样就可以达到缩短还款期和减轻利息负担的目的。小沈计划向银行贷款50万元。按照基准利率6.12%的房贷来计算，选择“双周供”的小沈，比用传统还款方式还款要少支付115186元，同时还缩短了贷款期限。按照小沈的计算，本来需要30年还的贷款，借款人只需要24年零8个月就可以还清这笔贷款。
　　记者点评：从目前的情况来看，在各项贷款中，房贷是比较优质的“蛋糕”。所以在宏观调控的政策指引下，各大银行都在紧缩其他项目的贷款，目的就是为了给房贷挤出空间，力保房贷。所以，现在房贷市场都在“轧闹猛”，新品层出不穷：农行的“置换式个人房贷”，固定利率房贷；招商银行推出的“随借随还”业务；民生银行的个人自助循环贷款、业主经营性贷款和个人住房同名转按揭贷款；浦发银行的“万能组合还款方式”。
　　当然，市民在面对新型产品时，要特别留意产品的实质，而不要轻易被广告上的“节省利息”、“缩短还款周期”等字眼所吸引。
　　教育贷款：打造职场竞争力
　　在民生银行的“个贷需求指数”在对居民日常生活中最必要的贷款产品进行调查时发现，排在前三位的分别为一手房贷、汽车贷款和教育贷款。而教育资金的压力，不仅是人大会议时讨论的焦点，也是国内绝大部分居民非常关注的民生问题。
　　为了缓解这个压力，现在各家银行都推出了学生学杂费贷款、教育储备金贷款、进修贷款、出国留学贷款等业务。而现在在教育贷款的额度上，一般国内银行对于学生学杂费贷款、进修贷款的金额，原则上不超过10万元；教育储备金贷款、出国留学贷款的金额，由银行根据学校出具的有关费用的证明资料，同时结合抵押物（质物）的评估值确定。
　　专家告诉记者，此类贷款最高可提供学生教育所需费用的100%，视借款人提供的抵押物（质物）的种类和评估值确定。
　　至于利率规定，一般贷款期限在1年以内（含一年）的，执行合同利率，遇利率调整合同利率不变；如果贷款期限在1年以上的，每满一年后再按当时相应档次的法定贷款利率确定下一年度利率。
　　记者点评：国家出台助学贷款政策，是为了关爱贫困生，不让每一个贫困生输在起跑线上，以实现教育公平为支点，推动社会公平的实现。但是近期频频有银行将申请助学贷款的学生告上法庭。所以，银行、学生，甚至是政府，都不能忽视这个业务的风险。
　　汽车贷款：生活锦上添花
　　不少朋友告诉记者，结婚以后如果条件适合，他们都有计划再去买一辆小轿车，“提高一下生活质量。”“才装修好房子，哪儿去找那么多钱呢？”记者问。“贷款呗。”其中一位轻松地为记者解释了疑惑。
　　记者了解到，现在很多市民随着本身收入的提高，为了提高自己的生活品质，同时也为了方便自己的生活，都有买车的计划。虽然价格一般在10万元左右，但是真要一下子拿出那么多，对很多市民而言，也不是一件容易的事情。于是银行看准了这个市场，纷纷推出了个人车贷业务。
　　专家告诉记者，一般的汽车消费贷款的期限最长不超过5年（含5年），而最高贷款限额一般都是所购车辆全部价款的80％以内。以中行的车贷业务为例，如果申请贷款的话，就必须向银行提供借款申请书；身份证、户口簿或其他有效居留证件原件，并提供其复印件；职业和经济收入证明，以及家庭基本状况；与经销商签定的购车协议或合同；担保所需的证明或文件，包括抵（质）押物清单和有处分权人（含财产共有人）同意抵、质押的证明；有关部门出具的抵押物所有权或使用权证明、书面估价证明、同意保险的文件；质押物须提供权利证明文件；保证人同意履行连带责任保证的文件、有关资信证明材料，以及缴付首期购车款的付款证明。
　　对于一般市民关心的还款问题，中行的相关专家告诉记者，还款期限在1年以内（含1年）的，可采用按月（季）偿还贷款本息或到期一次性偿还贷款本息。如果贷款期限在1年以上的应按月（季）偿还贷款本息，具体还款方式可采取等额本息还款法（按月）和等额本金还款法（按季）。
　　记者点评：现在国内的众多银行，都已经推出了车贷业务。当然，为了能更好地服务市民，很多银行在车贷业务上，都推出了人性化服务，为市民的生活添砖加瓦。例如中行，如果客户因正当理由不能按原计划偿还贷款本息，可与中行协商进行债务重整，即调整贷款期限和还款方式等。同时，客户还可根据需要，自由选择还款方式。当然，条件有一个，一笔借款只能选择一种还款方式。
　　消费贷款：日子更轻松
　　消费，永远都是生活中的重头戏，但是很多大件的商品，都是上万元的。这种价位的商品，一般市民买一两件还可以承受，但是遇到装修新房等需要大量购入家电等商品的时候，估计很多市民就吃不消了。
　　遇到这种情况怎么办？个贷能解决！
　　一般装修完新房，就要给新家布置家具了。如果现金不够，专家就建议做房产抵押，向银行申请个人消费贷款。以招商银行为例，该行的消费贷款须以借款人或第三人具有所有权或依法有权处分的财产、权利作为抵押物或质物，或由第三人提供保证并承担连带责任，而从期限上分为短期、中长期和循环授信贷款。
　　针对这种情况，专家建议可以申请中长期贷款，这样可以稍微减轻每个月的负担。招行的个人中长期消费贷款，期限在一年以上，利率实行一年一定。而利率的制定，要按照贷款合同确定的期限，按贷款合同生效日相应档次的法定贷款利率计息，每满一年后，再按当时相应档次的法定贷款利率确定下一年度的利率。据了解，中长期贷款按季结息，每季度末二十日为结息日。由于个人消费贷款不限制贷款金额上限，所以专家建议市民在申请贷款时，一定要量力而行。
　　记者点评：个人消费贷款是银行个人业务的重要组成部分。对银行而言，具有流动性强、风险小、效益高等特点，目前，已成为中外银行业务竞争的焦点。从借款人方面看，由于借款人第一还款来源及预期收入难于把握，可能会发生职工下岗、公务员分流等情况，收入存在着较大的不确定性，造成部分个人收入减少而无力还款。所以，这方面的风险，借款人一定要高度重视。


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