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不知不觉中，2006年即将画上圆满的句号。回顾这一年保险业的发展，无论是保险产品、还是保险投资均表现突出，可圈可点。2006年，可谓是保险业大放异彩的一年
2006，保险的进步年
2006-12-26
[ 记者 徐静 ]
　　关键词一：无理由退保
　　今年2月初，“无理由退保”首次进入人们的视野。上海保监局表示，如果保险代理人在当初向投保人推销保险时，不符合行业服务标准，比如涉嫌误导，或者没进行风险提示，那么，无论这份保单买了多久，2年、3年，甚至10年，投保人都可以要求全额退保。
　　9个月过后，“无理由退保”正式走到了我们的面前。
　　当然，“无理由退保”是有条件的。20多家保险公司承诺，“无理由退保”只限于各人寿公司的个人分红、万能及投资连结等三种新型寿险产品，且并不代表保户可以随时随地无条件退保。只有在今年11月1日后购买保单的保户，在一年内发现代理人没有履行《服务承诺》中的八项内容，才能要求保险公司退还其所缴的全部保费。
　　新华人寿的专业人士告诉记者，无理由退保作为提示性信息有正面作用，能督促保险公司诚信经营，但一旦无理由退保成为保户有事获赔、无事退保的工具，在一些不规范市场，可能引发道德风险，影响保险公司经营。
　　点评：相较原先的相关解释，真正实施的“无理由退保”多少有些令人失望。“无理由退保”的产品不包括意外险、普通寿险、医疗健康险等产品。通过银行代理渠道销售的保险产品也不在《服务承诺》之列，仅包括个人分红、万能及投资连结等三种新型寿险产品。虽然如此，这仍然是保险诚信建设中重要的一步。
　　此外，保监局有关人员表示，未来一旦条件成熟，“无理由退保”将逐步拓展到更多的保险产品。
　　关键词二：返还型健康险停售
　　2006年8月，保监会出台了国内第一部规范健康保险的法规———《健康保险管理办法》，其中规定“医疗保险产品和疾病保险产品不得包含生存给付责任”。基于此，市面上的各类返还型重大疾病险应当从明年1月1日起全面停售。
　　保险精算方面的专业人士表示，中国保监会作此规定，其一，是为了突出健康险的保障主题，避免保险营销员和投保人的注意力过多放在储蓄功能上；其二，健康保险和人寿保险的精算基础不同，将二者分开，有利于更准确地对产品进行定价。
　　11月底，友邦率先停售返还型健康险，而其他公司返还型健康险也于今年底前陆陆续续全部退出市场。众多市民纷纷赶在停售前抢购，保险公司的健康险业务都出现了不同程度的涨幅，有的公司涨幅甚至高达一倍以上。很多人都纷纷搭乘这一返还型健康险的末班车。
　　有关专家表示，投保一定要根据自身的需求，没有必要赶着年内匆忙投保。从目前趋势看，今后新版健康险以打包销售方式出现的可能性较大，如与寿险、养老险、年金等附加形式出现，也就是以组合型出现，即以二全险绑捆附加健康险出售，但所支付保费的绝对额也与现时相当或略有增加。
　　点评：还本型健康险保费远高于纯保障型健康险。如果期间出险，那等于多交纳了保费；如果不出险，投保人将来拿到的返还，只是本金或者稍微高于本金的保额。太平人寿人士告诉记者，精于投资的人，可能不会花太多的钱在保险中搭配收益低的所谓返还和储蓄。
　　关键词三：保险资金投资
　　今年以来，保险资金在资本市场频频出手。权威人士分析预测，2006年保险业资金运用收益率有望突破6%，比2005年上升2.4个百分点。
　　6月，国务院颁布《国务院关于保险业改革发展的若干意见》（保险业“国十条”），对保险资金直接或间接投资资本市场、参股商业银行等做出批示。紧接着7月A股重启IPO，保险资金大举入市。
　　截至今年9月，我国保险业投资资产已达1.64万亿元，同比增长25.6%。根据“十一五”规划目标，到2010年底，我国保险业总资产将由今年9月末的1.81万亿元增长至5万亿元，年增长率超过25%。
　　10月中旬，中国保监会发布《关于保险机构投资商业银行股权的通知》，第一次从政策角度对保险机构投资银行股权有关事宜作出明确规定，从而大大推动了保险资金大规模进入银行业。
　　据统计，A股上市银行前十大流通股股东名单中包括中国太平洋人寿、中国平安人寿、中国人寿等三家保险机构，共持有中行、浦发银行、民生银行、招商银行和工行流通股市值达150亿元。如果再加上在建行、中行和工行H股发行中获得的战略配售股份，保险公司持有国内上市银行的市值已经超过300亿元人民币。
　　点评：保险资金的最大特点就是长期性和稳定性。中央财经大学保险系主任郝演苏教授表示，保险公司追求规模增长，如果资本运营能够一路成功，那也不会遭遇偿付危机。但资本运营的收益与风险如影相随，所以在扩大投资范围的同时，一定要注意风险控制。


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