无抵押贷款要认准机构
近日闭幕的2006上海理财博览会上，某外资银行宣布将在年底推出针对个人的“人民币无抵押贷款”。不用质押房产、股票等，只要凭借着自己的信用，就可以从银行贷到款，无抵押贷款确实“钱”景诱人。但并不是所有无抵押贷款的业务都是安全的，其中还是蕴含着不少陷阱。 “无抵押”花头多 与银行的无抵押贷款相比，目前一些中介机构也纷纷推出了“无抵押贷款”。只要翻开申城一些报刊，“个人信用贷款，无抵押、无担保、无户籍限制、手续简便、办理不成功全额退款”等广告可谓是层出不穷，但这些听上去不错的“贷款”业务，实际上却蕴含着巨大的财务风险。 据业内人士透露，这些所谓的“无抵押贷款”，实际上就是通过信用卡进行套现。这些中介公司会通过一台POS机，伪造虚假交易信息，将信用卡的额度刷掉，再利用“合作”商户或者假商户的账户收钱，如此一来，就套取了现金。 随着网上支付的出现，这类套现方式变得更为隐蔽。中介机构往往采用网上购物的手段，到专门的网店消费。由于信用卡网上购物是按刷卡消费计算的，所以不收任何费用，同时目前一些网上支付公司对买家和卖家也是不收任何费用的，所以整个过程，跟在现实生活中刷卡消费的程序是一样的，全凭买家和卖家在网上的确认而进行付款。虽然套现的周期会稍长一点，但是却真正实现了“无息贷款”。 “贷款”成本高 对于个人来说，虽然看似支付一笔手续费就贷到了款，实际上这种“贷款”的成本非常高。这些办理“贷款”的中介公司，往往利用信用卡免息期的功能，套出这张卡里的钱去还另一张卡的钱。但如果借款人过了免息期限后尚未还款，就要支付每日万分之五的利息，相当于年利率18％，大大高于银行同期贷款利率。此外，若拖欠不还的话，还要支付逾期罚息，而业务本身需要支付有关机构取现金额2.5％至3％的手续费。 值得注意的是，一旦非法中介利用申请人的其他信用卡刷取大量现金不偿还或者逃匿，持卡人又无法获悉，超过3个月不还款，就可能被银行以恶意透支告上法院，并会因涉嫌信用卡诈骗罪遭到起诉。而在网上的交易中，一旦机构通过“木马”等程序掌握了信用卡密码的话，将有机会通过网络盗取相关信用卡的金额。 关注银行产品 要想获得无抵押贷款，其实方法还是很多的，关键就是认清相关机构。特别是对于普通百姓来说，最好还是从银行作为源头进行选择。从目前的实际情况来看，有两种产品可供选择。 首先就是贷款类产品。目前市场的主力品种包括交通银行的个人信用贷款、中国银行的个人信用循环贷款、建设银行的个人消费额度贷款和民生银行的个人授信额度循环贷款等，其中有些完全是凭借个人的信用资质提供贷款，有着则是在原有房贷的基础上提供授信额度，具体的办理可以咨询具体银行。 另外一类产品则是一些银行推出的信用卡全额取现业务。以一万元10天计算，银行收取的手续费在100至300元间，加上按日万分之五的利息，总费用在150至350元间。虽然与非法套现中介的手续费相差无几，但是由于是符合相关规定，就可以减少系统风险，一旦发生纠纷，也可以通过法律途径来解决。 炒金要看清真假会员 个人炒金正步入全新的时期。与目前的“纸黄金”、实物金条相比，黄金远期交易产品更具吸引力。但高收益的背后永远存在着高风险，特别是目前市场出现的一些所谓“黄金期货”、“黄金保证金交易”，与目前我国的有关法律法规相违背，对于投资者来说，在选择新品种的时候，首先应该辨识系统性风险。 市场：新品不少 近日，中国银行宣布将推出个人黄金期权，投资者只需支付一笔期权权利金，就可取得买入或卖出黄金合约的权利。一旦投资者预期与市场变化一致，即可获得可观收益；如果与预期相反，还可放弃行使权利，损失的只是权利金。 在第二届北京国际金融博览会上，中钞国鼎（北京）投资有限公司在北京推出了贵金属电子交易平台。通过该平台，投资者可以直接选择上海黄金交易所推出的黄金、白银延期交易品种Au（T+D）和Ag（T+D）。更值得提及的是，投资者以10%至20%的保证金即可进行100%的交易。 黄金已经成为2006年投资市场关注的焦点之一，国际金价年中一度飙涨至25年交易高点每盎司730美元，一部分投资者半年获得高达20%甚至30%的投资收益。但在10月初的的4个交易日中，国际金价共下跌了7%以上，而一系列利好消息促使金价在11月初绝地反击。 在目前的市场环境下，要想通过正确辨识走势来寻找金价投资机会，对于普通投资者来说，实在太难了，而这些新产品的出现无疑给投资者带来更多的收益机会。 地下“炒金”：人为设障 近日，上海联泰黄金制品有限公司通过租用高档办公场所，配备高档电脑、手机行情预报、电子报价系统等堂皇的外表，骗取了许多普通投资者信任的案件东窗事发，案发前合同交易总额高达108亿元人民币，客户平仓亏损达2000余万元。 除了上海联泰之外，近两年各地的地下“炒金”事件可谓是层出不穷：杭州的一家公司推出的网上炒金模式让不少投资者上当受骗，亏得血本无归；一些“散户”通过境外中介公司进行境外黄金期货、期权的交易。 在这些地下交易中，投资者只需用合约价值4％或5％的保证金即可完成交易，交易资金放大了20至25倍。这种交易的本身已经存在着风险，但更为严重的是，一旦你赚钱了，你可能在平仓时怎么都点不动，一点不动，系统就出错，要是你打电话找交易员，他们会说是系统出了问题。 即使有电话报单，也会打不进去，总是占线，他们总是给你设置人为的障碍，让你没法操作。还有些公司的交易价格不和国际市场接轨，人为操作行情。 辨识：简单有方 目前，到网上查找“黄金期货”、“黄金期权”，可以找到许多相关的链接，但是其中有许多都是不符合有关法律法规的，那怎样才能辨识呢？ 其实很简单，因为只有通过上海黄金交易所综合类以上的会员（包括综合类），才能向普通投资者提供相应的黄金交易资格。 从目前查处的有关机构来看，他们往往会假冒资格，比如上海联泰黄金制品有限公司自诩为上海黄金交易所二级会员，并拥有黄金交易所专用交易资格（编号：0100006142）；另外一家公司则称自己在上海黄金交易所拥有会员交易席位，会员席位号是0100007097。事实上，上海黄金交易所既没有专用交易资格，也没有会员交易席位，有关投资者在投资以前，只要向上海黄金交易所进行相关查询，就可以明辨真伪。
