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[ 撰文 杨羽 ] |
近日，申城保险业可谓好戏连台。从10月25日至10月31日，主题为“诚信服务，和谐发展”的保险宣传周全面展开，期间举行的第三届上海国际保险业展览会，又吸引了不少投资者的眼光。虽然目前国内的保险品种已经相当丰富，但是与海外的保险市场相比，还仅仅是沧海一粟，这也使得境外险种有了更大的吸引力。
1、外汇长寿险“破茧”
1万港元或者1000美元的起步保额、外币支付外币赔偿给付、对应同比人民币分红险保单的保险费率，针对有出国留学需求的投保者、分红两全。10月23日正式推出的平安人寿“好搭档留学外汇保”产品套餐，真正实现了“外币买，外币赔”，也预示了外汇长寿险真正破茧而出。
目前，“好搭档留学外汇保”产品套餐共包括三个产品———平安世纪星光少儿两全保险（分红型、外币版）、平安附加少儿高中教育年金保险（分红型、外币版）和平安附加少儿大学教育年金保险（分红型、外币版）。
仅从有关的保险条例来看，费率优势并不明显，甚至可以说是比同类人民币保险产品更加高，如为6岁的儿子投保5000美元的世纪星光两全保险，同时附加8万美元的附加大学教育年金保险，选择交至15周岁的交费方式，每年需要交纳的外汇保费将达10960美元。但其产品针对很强，即主要是面向未来打算送子女到国外留学而提前准备出国留学教育金的客户，这对于越来越多希望将孩子送到海外留学的家庭来说，是一个非常不错的选择。
2、境外保险“曲线”入市
从目前中国保监会批准的外汇保单来看，平安人寿“好搭档留学外汇保”产品套餐是惟一正式推出的品种，更多的保险公司还处于被批准状态。在此情况下，一些境外保险机构纷纷借道进入中国市场，全球国际水准医疗保险方案就是近期最受到关注的品种之一。
享受全球医疗服务体系、看病不付现金、年保额高达800万元的“境外保单”，近日由著名外资医院和睦家与北京外企服务集团FESCO将在国内共同推出。这份保险计划由境外著名的保险机构劳合社等设计并承担风险。由于这些境外机构在国内没有分支机构不能销售保单，该保单是以境内的大地财产保险公司名义向保监会提出申请并参与承保，但保单最终将以再保形式分保给境外保险机构。根据有关法规政策，财产保险公司目前在国内可以开发并销售短期（一年期内）健康医疗险。这种曲线进入国内个人保险市场的做法，无疑将成为一种趋势。
3、馅饼or陷阱？
综观目前市场上已经出现的境外险种，其最大的特点就是合法化。与先前中国保监会重点打击的地下保单不同，这类险种基本上都没有政策上的风险，也就是说，可以受到相关法规和政策的保护，但这并不意味着投资者就一定能获得比人民币保险品种更大的保障和收益。
从目前平安人寿的产品设计上来看，美元资金将主要投资于美国国债，而港元资产将用于投资香港金管局发行的债券。从支付保险费到获得收益的换汇过程中，人民币汇率的波动可能会导致客户的资金损失。此外，加上美联储加息的周期可能将会暂时中止，甚至市场传言可能在明年降息，因此真正的收益还有待考察。
同时，境外保单上的许多措辞也值得注意，就像全球国际水准医疗保险方案中，其中对于免赔条件，以及在医院选择的标准上的定义，都是应该在购买之前重点关注的。如果不管三七二十一，看到洋面孔就购买，结果买到了不是馅饼而是陷阱。
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