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[ 王钊 ] |
随着人们生活水平的提高，越来越多的人关爱生命，投资健康。美国银行为适应社会发展的新形势，两年前推出了健康储蓄账户，受到百姓的青睐，注册人数急速上升。
美国民众踊跃加入健康储蓄账户的原因之一，是医疗保险费的上升。亨利·凯瑟家庭基金会报告显示，自2000年以来，医疗保险的保费每年平均上升12%。另一个原因是许多人意识到，他们每年并不需要像保险涵盖的那么多医疗保险。仅仅10%的患者很需要，但占到美国健保支付总额中的69%，其余的人最终可能是多付了保费去填补那部分差额。正因为如此，许多金融顾问告诉客户，应该开设一个健康储蓄账户。美国开立的健康储蓄账户是免税的储蓄账户，只要储蓄的资金用于符合规定的医疗支出，那么所有的存款、资本利得和提款都是免税的。健康储蓄账户通常也提供与账户挂钩的借记卡和支票。值得注意的是，健康储蓄账户通常与高自负额健保计划相连，最适合那些能够负担自负额的较富有人群。一旦支付了自负额，大多数与健康储蓄账户相连的计划都百分之百涵盖大多数医疗费用，诸如急诊费、住院费、化验费和处方药费用。然而，即使是不那么富有的人，也可以考虑开设一个健康储蓄账户。据另一项研究发现，大多数与健康储蓄账户相连的健保计划的参加者，每月只要支付不足100美元的“保费”，而大多数医疗保险的保费为：个人每月335美元，家庭每月906美元。
事实上，美国金融行业开始注意到了健康储蓄账户的投资选择。共同基金行业协会（InvestmentCompanyInstitute）的首页上有一则专门针对健康储蓄账户的资讯指南，为什么？因为健康储蓄账户的资金可以投资固定账户、共同基金、股票和债券。所有这些都是免税的，除非资金被提取用于其他目的，账户所有人除了要缴纳所得税，还会遭到10%的罚金。随着美国大部分人口的老龄化，健保成本肯定会以空前的速度上升。如果金融行业能够进入这个原本为保险领域的资金渠道，将培育起健康的竞争环境，就像健康储蓄账户本身一样，有望把健保成本进一步降低。
从美国开展健康储蓄中我们可以得到以下启示：
首先，开展健康储蓄在我国有着广泛的社会需求。中国是世界上老龄人口最多的国家，目前60岁以上的老年人口已占总人口的10％以上，到本世纪中叶，中国老年人口将超过4亿，占总人口的1／4左右。健康对于每个人来说都是十分重要，人们把健康形象比作1，把其它都视为0，只有在1存在的情况下，0才有意义。人们要生活、要工作，要得到人生的快乐和幸福，就必须要有一个健康的体魄。然而要保障人们的健康，就必须有一个良好的机制，我国的健康机制还比较落后，享受健康保障的人还处于少数，多数人都没有医疗保障，因而，我国开展健康储蓄市场广阔，潜力巨大，会有光明的发展前景。
其次，开展健康储蓄有利于弥补医保不足。广大百姓对我国医疗改革的总体评价是失败的，效果越来越差。同时，基本医疗保险覆盖范围越来越小，医疗资源浪费闲置问题突出，城乡居民患病率不降反升，应就诊、应住院而未就诊、未住院比例不断提高，医疗费用增长幅度远超过百姓承受能力，城乡居民健康状况的差别扩大，健康不平等与不公平的问题突出，出现“上不满意、下不满意，卫生部门自己也不满意”的结果。在此情况下，我国如开展健康储蓄活动，在一定程度上能够弥补医疗保障的不足。我国为了提高全民教育水平，在全国开展了教育储蓄，人们从免征20%的利息所得税存款中积聚了大量的教育资金，推动了教育事业的发展。而医疗保障牵涉面并不亚于教育，为什么我们不能像美国那样也建立相应的免税政策，鼓励人们参与健康储蓄。
第三，开展健康储蓄有利于普及金融理财。从美国的健康储蓄可以看出，健康储蓄作为百姓一种好的投资形式，人民群众是最大的受益者，在银行开立健康储蓄账户，人们可以根据自己的投资需求，掌握更多金融理财的技能和方式方法，促进百姓金融理财的开展。当前我国金融理财已逐渐深入人心，但对于一些理财产品的功能还缺乏足够的认识，如果这种健康储蓄得以在我国推广，由于他的广泛性和必要性，必将全面推动我国金融理财的开展。
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