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“国十条”赋予保险业“社会责任” 2006-7-11 |
[ 陈爱和 ] |
在中国金融业改革如火如荼、保险业快速发展却遭遇瓶颈的关键时刻，国务院颁布的《关于保险业改革发展的若干意见》（简称“国十条”）6月底高调出炉。国家专门为一个行业研究出台指导意见，体现了政府对保险业的重视和支持，大大提高了保险业在国民经济中的地位，必将对保险业改革发展产生巨大的推动作用。
随着保险业的发展，保险的投资功能随之被开发出来，分红险、万能寿险、投资连结险等应运而生。虽然投资型险种有一定的诱惑力，似乎让投保人有利可图，但保险的本质却在不断异化，整个保险市场就变成了一个以追求回报为目的的投资市场，保险真正的功能———保障正在被人们遗忘。
事实上，保险虽然具有本金返还、利息给付等职能，但只是保障功能的一种补充，因为保险公司不可能取代银行、国债等其它投资途径。人们热衷于保险投资，也说明保险作为一种无形的商品所具有的特殊性质，其主要功能仍然不容易被人们所感知和理解，尤其是商业保险使人们在认识和选择上产生一些误区，抑制了人们正常的投保需求。
其实，我们并不能简单地把保险业看作是一个产业，仅仅创造利润，它还能带来社会的稳定、安心、责任和财富创造的极大动力。保险业只有从全局的高度，从维护社会稳定的高度，主动承担起提升“社会保障水平”的历史重担，才能有利于自身的快速发展。
试想，当保险无法解决人们的教育、就医、养老、天灾等最需要的风险保障问题，那么保险的职能和作用何在？保险的意义何在？社会改革与发展需要保险业保驾护航，而保险业要生存和发展，也需要承担起其相应的社会责任，即从单纯的逐利到发挥社会效益、参与社会管理的思想转变。
正因为如此，“国十条”将保险业定位于集经济补偿、社会管理和资金融通等功能于一体，提出了保险在健全社会保障、维护社会稳定和构建和谐社会中的重要作用。其中特别强调，要在煤炭开采等行业推行强制责任保险试点，取得经验后逐步在高危行业、公众聚集场所、境内外旅游等方面推广。要通过大力发展商业性养老、健康医疗保险，有效缓解政府压力，提高社会保障水平，增进人民福利。
这意味着，各种与人类生活密切相关的，具有公益性质的各类保险将迎来甘露般的支持政策，随着“国十条”的不断深化，责任险、法定险、补贴险将驶入快车道。由业主、经营者、组织者和保险公司共同编织一张公众安全“保险网”，将使“社会责任”的实现拥有一个合适且有效的经济手段，使政府及各种组织承担的社会责任具体化、法定化，凭借不同的产品、服务及功能，为各地区、各产业和各类群体提供制度性保障。
将经济手段与行政手段有机结合已经成为现代社会管理的重要方式。政府借助商业保险，充分利用保险机制，就可以建立适应社会主义市场经济要求的群防群治机制，政府就可以从繁杂的事务当中解脱出来，从承担“无限责任”转变为“有限责任”，不但提高政府进行社会管理的效率，还提高了公共服务水平。
比如，农业生产因周期长、受自然灾害制约多等因素，决定了其“弱质产业”的特点。如果按商业化操作的要求制定保险费率，农民根本保不起，如果按农民可以接受的标准制定保险费率，保险公司则赔不起。如将农业保险作为支农方式的创新，纳入农业支持保护体系，支持中央及地方财政对农险补贴、并对保险公司经营政策性农险给予一定管理费补贴。从农业可持续发展战略考虑，政策扶持、商业运作相结合是一种比较好的经营方式，可以稳定人民群众生活预期，解除后顾之忧，从根本上消除社会不安定因素。
从商业险、责任险到强制险、法定险，从农业保险、灾难保险，到养老保险、疾病保险、房贷保险等，这些既是保险业面临的难点与热点，也是保险业高速发展所拥有的空间与平台，将成为改革发展的稳定器。可以预期的是，随着改革的进一步推进，保险的服务领域将不断扩大，保险的经济补偿功能、资金融通功能，社会管理功能将充分发挥，并将逐步成为保险业下一步发展重要增长点。
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