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“看病难”是当今社会面临的一大难题，如何解决好普通百姓的看病问题关乎整个社会的稳定。在我国这样一个医疗保险覆盖率很低的国家，商业健康险的作用显得尤为重要。
健康险是以被保险人身体的健康状况为基本出发点，以提供被保险人的医疗费用补偿为目的的一类保险。具体来讲，健康保险以被保险人的身体作为保险标的，对被保险人在遭受疾病或者意外事故时所发生的医疗费用支出进行经济补偿的一种人身保险。
近年来，健康保险取得较快发展。2002年以来，年均增长速度达到46%，远远超过国民经济和保险业的平均增长速度。2005年，健康保险保费收入已经达到306.7亿元，比上年增长14.34%。
但是，我国健康险的发展面临着巨大的挑战。
首先，健康险专业化进程步履维艰。2005年4月8日，国内第一家专业化健康保险公司———中国人民健康保险股份有限公司（简称“人保健康”）在北京正式开业。作为专业健康保险公司，其经营范围只限于健康险业务。而其他寿险公司如资金实力更强的中国人寿保险公司在经营其它寿险业务的同时也可以兼营健康险业务。那么，其他寿险公司可以用其它业务的盈利来弥补健康险的亏损，以较低的价格占领寿险市场。在没有政策支持，税收优惠的情况下，专业健康险很难和其他寿险公司相抗衡。
其次，医疗保险保障程度增加的负面影响。北京市政府出台规定，退休人员从4月1日起，70岁以下的门诊费报销将从70％提高到85％，个人负担减至15％；70岁以上的门诊费报销从80％提高到90％，个人负担减至10％。住院费用以三级医院为例，花3000元以下的报销从91％提高到95.5％，个人负担减至4.5%；超过7万元的医疗费用可报销85%，个人负担15%。政府报销比例的增大，无疑会对健康险的销售产生消极作用。
最后，我国健康险产品缺乏创新。目前健康险产品远不能满足市场需求。市场上有30家保险公司经营健康险，产品有400多个，从数量上看是挺丰富的，但实际上产品多数雷同。保险消费者需求日益多样化，单一的健康险产品不能满足需求，自然无法正常发展。创新产品，满足社会公众健康保险的需要，将关系到专业保险公司能否在健康保险体系中发挥其应有的作用以及发挥的程度。保险公司应根据自身的竞争优势，进行市场细化，找准切入市场的着力点和客户群，开发适合投保人需要的健康保险产品。
要使健康险健康发展，就要加大政策支持力度，充分发挥专业化经营的优势。在产品开发方面，要实现健康险产品的细分，借助专业化的力量，在数据收集和费率厘定上借鉴国外健康险经验，针对投保人的不同特点，提供多层次的健康险产品。在医保合作方面，通过保险公司参股医院使医保双方进行深层次的合作，与医院建立风险共担、利益共享的合作机制等各种方式，建立并完善对医疗服务提供方的风险控制机制。在风险控制方面，引入健康管理，将单纯的事后理赔转变为全过程的健康服务，即在客户接受医疗服务和就诊服务发生前、发生中和发生后,保险公司都要为客户提供健康服务。
在目前我国社会保障程度不高的情况下，商业健康保险的发展，对于完善社会保障体系，提高人们生活质量起到非常关键的作用。通过建立专业化的风险控制模式和专业化经营模式，取得保方实现控制费用、需方得到较好的医疗服务、供方获得应有利益的多赢结果。进而弥补社会保障的不足，减轻压在人民身上的就医压力，使“鳏寡孤独废疾者，皆有所养”，构建和谐社会。
（赵琦 王艳）
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