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经调查，保险公司发现，事故原因并非如汽修厂所报，车辆损失也远没有10000元，这里面有着什么不为人知的秘密？ 汽修厂代理索赔骗保案 2006-6-13 |
[ 撰文 颜文俊 ] |
案情简介
2004年4月16日，某保险公司接到某汽车修理厂工作人员的报案，称：被保险人庄先生在驾驶轿车途中，因视线受阻，不慎与一辆面包车发生碰撞，造成损失达1万余元。庄先生因为工作繁忙，故将该事故的索赔事项委托修理厂办理。
2004年5月13日，修理厂提交案件索赔单证。保险公司在审核案件单证时发现：（1）两车碰撞痕迹不相吻合；（2）事故发生地为住宅区，根据路况推测，车辆行驶速度有限，发生大金额车损的可能性不大。基于上述疑点，保险公司决定对该事故另行调查。
经调查，保险公司发现虽然事故发生的时间、地点都与修理厂提交的事故证明相一致，但事故却是因为庄先生驾车不慎撞墙所致，且车辆损失只有千余元。保险公司依据保险合同及保险法的有关内容作出拒赔决定。
法律分析
保险欺诈行为提高了保险公司的赔付率，不仅增加了保险公司的经营风险，而且增加了被保险人需要支付的保险费，间接损害了广大被保险人的利益。
根据《保险法》第28条和第138条的规定，投保人、被保险人或者受益人为保险欺诈行为，保险公司根据具体情况，有权解除保险合同，不承担赔偿或者给付保险金的责任，并不退还保险费；构成犯罪的，依法追究刑事责任；情节轻微，尚不构成犯罪的，依照国家有关规定给予行政处罚。
然而，对于修理厂通过代理索赔为骗赔行为，特别是有些修理厂在被保险人一无所知的情况下，“移花接木”或者“吞吃”不同档次材料之间的差价，我国《保险法》没有直接做出规定。
根据我国《民法通则》有关代理人制度的规定，修理厂在代理索赔中扮演的是被保险人之代理人的角色。一般情况下，相对于被保险人而言，修理厂更为熟悉保险公司索赔的事宜。因此，比起亲自打电话向保险公司报案，等待查勘人员来查勘和定损，将车开至修理厂修理，然后带着证件和修车发票到保险公司索赔，许多被保险人更愿意将索赔事项全权委托修理厂。
根据《民法通则》第63条第2款的规定，代理人行为应由被代理人承担民事责任。但根据《民法通则》第66条第2款，代理人即修理厂如果不履行职责而给被代理人造成损害的，应当承担民事责任。
在本案中，作为代理人的修理厂，在接受庄先生的委托后即负有忠诚义务，应基于诚实信用的原则，从庄先生的利益出发，合理妥善地处理代理事宜。但是修理厂却意图从中为自己牟利，辜负了被保险人的信任，违反了其忠诚义务。在此情形下，保险公司根据《保险法》第28条的规定，有权解除保险合同，不承担赔偿或者给付保险金的责任。此时对庄先生造成的损失，应当由修理厂承担。
点评：
目前，由修理厂代理索赔事宜，已是较为普遍的现象，而一些修理厂却借代理之名行欺骗之实，即利用代理索赔的机会进行保险欺诈，并从中牟利，亦是不争的事实。
对于被保险人，在委托修理厂进行索赔时，要选择正规的或者品牌比较好的专业修理厂；将索赔事宜委托于专业修理厂后，不要不闻不问，应配合保险公司勘查人员进行现场的勘验；特别应该注意的是，不要随意将行车证、驾驶证、身份证的原件或者复印件交给他人，以免他人虚报资料进行索赔。
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