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10岁的儿子从楼上摔下，成了植物人；丈夫因伤心劳累过度，突发心肌炎，也住进了医院；望着这个摇摇欲坠的家，令宋女士更加绝望的是，保险公司的拒赔通知也随之而来——— 10龄童高楼坠下…… 2006-6-6 |
[ 撰文 名华 ] |
旧历2005年尚未过完的时候，宋女士和丈夫、儿子还是令人称羡的一家三口。然而，新年刚刚过去5天，一场突如其来的变故，打乱了一切。
宋女士和丈夫都是广州一所中学的教师，结婚12年，夫妻两人感情甚笃，从未为一件小事红过脸。如今，儿子阳阳也已经10岁了，小家伙生得虎头虎脑，调皮可爱。望着茁壮成长的儿子，夫妻两人倍感欣慰。
2005年下半年，为了使儿子将来的教育费用有保证，宋女士专门为孩子买了一份教育金保险，外加一份意外险，年缴保费5000多元。代理人告诉宋女士，他们公司是一家知名的中外合资保险公司，产品设计十分科学，免责条款很少。
日子就这样一天天平静地度过。直到2006年2月2日，农历大年初五，平静被彻底打破。
阳台“冒险”
这天上午，宋女士和丈夫要去串亲戚，考虑到会很快回来，而且带着孩子不方便，就给阳阳布置了作业，让其一个人在家。临出门时，宋女士怕儿子偷偷溜出去，还把门进行了反锁。就这样，夫妻两人放心地出门了。
一开始，阳阳乖乖地看书、做作业，然而，半个小时不到，小阳阳就开始坐不住了。他跑到门口，发现门被妈妈锁得死死的，根本打不开。无奈之中，又回到书桌前，继续看书。
楼下噼里啪啦的鞭炮声和小孩子们嬉戏的声音不断地传来，小阳阳再也坐不住了。他四下寻找能够出去的地方。这时，小阳阳发现阳台的门没关，妈妈昨天晚上洗的床单和被套还都晾在阳台上。看着这些衣物，联想到平时电视中看到的情景，小阳阳有了主意。
他从厨房里搬来了大凳子，踩上去，颤颤巍巍地，把晾衣架上的两条床单都取了下来。随后，小家伙又从床底下找出了搬家时用剩下的一卷绳子，还拿出了自己的床单、枕巾，把他们头尾相连系在一起。1个小时之后，一条五颜六色、粗细不一的“救生绳”就造成了。
阳阳把“绳子”一端系在阳台的栏杆上，另一端顺着5楼高的阳台往下放，放好后，小阳阳开始了他的“冒险之旅”。他把凳子靠在阳台栏杆边上，踩着凳子，翻过栏杆，开始沿着“绳子”往下滑。
然而，毕竟小孩子力气不够大，“绳子”系得不够紧，就在小阳阳滑到3楼时，“绳子”中间断开了，伴着一声“啊”的惨叫，小阳阳重重地摔在了水泥地上。
连遭重创
而这一幕，刚好被串完亲戚回家的宋女士和丈夫看到。阳阳被火速送往医院抢救，宋女士和丈夫则时刻守在急诊室门口，等待孩子病情稳定。
就这样整整过了两天两夜，小阳阳终于被医生从死神手里夺了回来，不幸的是，因伤及脑部，孩子变成了植物人。
听到这个消息，已经两天两夜没合眼并且水米未进的丈夫当场晕了过去，后经医生诊断，属劳累过度，突发心肌炎，须住院治疗。
于是，短短3天之内，家里突然多了两个病人，尤其是，一个还处于植物人状态，宋女士一夜之间老了至少10岁。接下来的日子，宋女士向学校请了假，每天奔波于家和医院之间，照顾着丈夫和孩子。
理赔遭拒
经好心朋友的提醒，宋女士忽然想到自己曾给孩子买过意外险，遂向保险公司申请理赔。很快，保险公司受理了此案，并承诺一周后给予答复。然而，7天之后，宋女士却等来了一纸“拒赔通知”。
拒赔理由是：在保险合同里，意外的定义为：外来的、非本意的、突发的、不可预见的、不是由疾病引起的，并且以此为单独且直接的原因。而被保险人在往下爬的时候，应该可以预见可能会摔下去并造成损害。所以，此事故不属于意外，不能得到赔付。
望着这张冰冷的拒赔通知，宋女士彻底绝望了。
案例分析
对于这个案例，虽然保险公司已经做出了拒赔决定，但无论是从法律还是人情道义角度，都存在许多有待商榷之处。
首先，被保险人是否能够预见危险发生？我国《民法》规定，未成年人中，10岁以下属于完全无民事行为能力人，10-18岁之间属于限制民事行为能力人。然而，在现实生活中，10岁这个界限并不十分明显。不能说9岁半的儿童对其行为的危险性就完全无法预见，而只要刚过10岁，就立马能够预见其行为危险性。
此案中被保险人阳阳刚满10岁，对于智商发育早晚不一的儿童来讲，完全有可能无法预见其行为可能造成的后果。因此，从《民法》“公平、公正”的宗旨来讲，拒赔说不通。
其次，监护人是否对被监护人尽到监护的义务？如果没有尽到（比如，父母都在家里，而且眼睁睁看着儿子从阳台爬下去而放任不管），那么，依据《保险法》，投保人对被保险人有安全管理的义务，保险公司可以拒赔。但从此案中可以看出，阳阳父母并不是监护义务没有尽到。
再次，从人之常情来分析，小孩子摔成植物人，肯定不是为了理赔金而故意造成的，从这一点来说，也应该通融给付。
因此，于情于法，保险公司都应该予以赔付（赔付金额上面可以适当酌情处理），而不应以生冷的面孔，把投保人拒之门外。
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