根据加入 WTO的承诺，到12月11日，中国银行业所获得的入世后特殊安排———“五年过渡期”已经结束。自此，我国银行业全面履行对外开放的承诺，外资银行在中国享有与中资银行同等的国民待遇。有着先进金融服务理念的外资银行在进入中国市场后，会给中国的老百姓带来怎样的金融新体验；中资银行在喊了多年“狼来了”之后，当“狼”真的来了的时候，是否已做好足够的准备，真正做到“与狼共舞”；未来中国银行业的格局将会是怎样……这些都是人们关注的问题。而对中国银行业来讲，面对越来越严峻的挑战，只有奋起直追，不断改革和创新，才能在新的竞争环境中生存、发展和壮大

    外资银行有何特色
　　中国银行业对外资全面开放，对外资金融巨头来说，自然是一个千载难逢的好机会，他们绝不会轻易放弃中国市场这座巨大的“宝库”。
　　回顾入世以来外资银行进军中国的步伐，据中国银监会的最新统计数据，截至9月末，在中国注册的外商独资和中外合资法人银行业机构共14家，下设17家分支行及附属机构；22个国家和地区的73家外资银行在中国24个城市设立了191家分行和61家支行；41个国家和地区的183家外资银行在中国24个城市设立242家代表处；在华外资银行存款总额达到334亿美元，贷款余额为549亿美元。9月末，中国对外资银行开放人民币业务的城市已经达到25个，其中5个城市属提前开放；外资银行经营的业务品种超过100种，111家外资银行机构获准经营人民币业务；外资银行的人民币业务发展迅速，2001年底以来增长4.6倍，年均增幅高达92%。
　　随着过渡期的结束，以及《外资银行管理条例》及《外资银行管理条例实施细则》的正式实施，12月11日，中国银监会首批受理了包括汇丰银行、花旗银行、渣打银行、东亚银行、恒生银行、日本瑞穗实业银行、新加坡星展银行、荷兰银行等在内的8家外资银行将分行改制为内地法人银行的申请。这些外资分行一旦获批成为法人银行，那么，将可以经营全面外汇和人民币业务。与此同时，在地域上，外资银行对沿海和东部的渗透将愈加深入，并逐步延伸到中西部地区。
　　锁定高端客户那么，与中资银行传统的经营理念和提供的传统金融服务相比，外资银行到底有什么不一样？在进入中国后，他们会为中国客户提供怎样的金融服务呢？
　　外资银行中国制胜，需要借助差异化，需要塑造自己的不一样。在中国内地，大部分外资银行的规模比较小，比较大的也只有一两百人，业务主要都是对公业务，尽管目前对中国境内公民的全面人民币业务已开放，但外资银行仍然不可能与中资银行比拼网点。IBM大中华区金融战略与业务发展总经理及金融顾问黎江，在接受记者采访时指出，外资银行与中资银行的竞争是在不同的层面。有两个不同的例子：优雅宜人的单间、画界大师的名作、舒适高贵的沙发、浓香扑鼻的咖啡、气质端庄的柜员小姐以及唾手可得的糖果和日报，客户们品着咖啡或香茶，享受着一对一的服务。这是外资银行的真实写照。而在中资银行的营业网点里，客户们有的在拿号排队，有的坐在椅子上漫无目的地攀谈，还有的在柜台前焦急踱步。站在客户的立场，恐怕没有人不喜欢前者的贵宾式客户体验。由此看来，外资银行看重的是一对一，是高价值客户的获得。
　　在可以预见的将来，中、外资银行在网点数量方面的差距很难有实质性的改观。同时，作为以盈利为目的的机构，外资银行也不会谋求为所有客户提供普遍服务。这就决定了外资银行必然会通过市场细分等手段，锁定自己的目标客户，并将有限的资源集中于优质的高端客户，通过掌握20%的高端客户来获取80%的行业利润。
　　本地化流程再造除了服务环境的舒适，外资银行还给高价值客户提供怎样的产品？有着怎样的服务手段？外资银行有很好的公司治理和制度环境，丰富的业务经验和管理经验，信息技术在生产和供应链环节有效应用。中国和国外市场有一个很大的不同，中国市场充满活力，变化非常快。对此，外资银行已经筹备建设一套高灵活性的IT支撑系统，以开发中国本地产品，提供一致性的客户体验。
　　黎江认为，外资银行有成熟、优秀的业务模式，但文化的不同、思维方式的不同，使许多业务模式移植到中国以后被扭曲了。比如，国际上信用卡的业务流程是凭用户签名对账单，而国内是签名加密码的体系。除了信用卡业务之外，国内电子银行业务和国际惯例不同的地方还有很多。因此，外资银行的产品、业务系统一定要进行本地化流程再造，要和中国国情相匹配，要符合中国的法规。
　　管理功能趋于集中随着外资银行业务规模扩大，分支机构数量增加，其管理功能向主报告行集聚的趋势日益显著。例如，上海聚集了4家外资银行总代表处，实际上相当于这四家跨国银行的中国区管理总部。此外，在上海的27家外资银行主报告行中，大部分已经承担起不同业务条线集中管理和集中营运的功能。今后，与外资银行市场运营相适应的资金交易、风险管理、产品研发等功能将进一步趋于集中。
　　中资银行以创新应对
　　中资行面临五大挑战如果说，在过渡期，金融闸门的主导权还是由中国政府掌控着，外资银行进入的数量、经营业务、地域等都受到限制。那么如今，过渡期结束了，金融闸门的主导权就交给了市场，门就完全打开了。于是，中国本土的银行业就要和国际银行业在同一舞台上用同一种规则进行竞争了。这对中国本土银行业的挑战、压力是可想而知的。短期而言，中资银行面临的挑战包括：一是高端客户的流失。这是非常突出、重要的影响。外资银行进入中国就是瞄准中高端客户，这从中国保险业的开放就可以看出一些端倪，大部分高端客户都被外资保险公司拉走了。银行业对外资全面开放后，势必会造成中资银行高端客户的部分流失。
　　二是人才流失。这个问题这些年一直比较突出。据了解，从去年底起，外资银行的招聘量增加了30%到40%。如果外资银行大规模涌入中国，那么，中资银行的人才流失将更加严重。
　　三是部分业务受冲击。首先，对外资开放全面人民币业务后，中资银行在人民币业务上多了一个竞争对手；其次，中间业务会受到一定的冲击。因为外资银行的中间业务做得较好，其可以通过理财和财富管理，吸引一批高端客户，这个群体很容易发展成为它的中间业务客户。
　　四是网点铺设上有冲突。外资银行进入中国内地后，势必会先到一些大中城市去铺设机构，而不是先到农村去。外资银行对中国国有商业银行的冲击力不会太大，但一些股份制商业银行、城市商业银行，则将面临更多的威胁。这些商业银行的分支网点也在大中城市，外资银行和其业务的重合度较高，产生的冲击也较大。
　　五是机构与品牌可能被边缘化。外资银行的战略目标就是让中国内地的银行帮他们卖产品，使中资银行成为其在中国内地的产品分销商，而把中资银行的特色抹杀掉，甚至把中资银行品牌的特色抹杀掉。
　　自主创新缩小差距黎江认为，中国内地的银行要在短时间内缩小与外资银行的差距，就应坚持自主创新。创新包括制度创新、经营模式创新和产品管理创新等。制度创新是中国内地银行业创新的重点，通过制度的创新，使内地银行具有金融业务与管理创新的内在动力；通过经营模式的创新，使中国银行业走出银行脱媒带来的生存危机；产品和服务创新是指使产品多样化，以及创新推向市场的道路、渠道和方式。比如，信用卡和餐饮经营商捆绑在一起，食客到这个餐馆可以享受到更多优惠；信用卡和旅行社捆绑在一起，旅客可以享受到旅行社给予的更多优惠等。
　　国内银行现有产品管理流程与机制存在的问题包括：缺乏产品管理流程或产品管理流程设计不完整，尤其体现在前期规划、需求预研和后期的产品评估及退出上；未清晰定义各相关部门、岗位在产品管理流程的职责；产品研发缺少有效的控制和决策手段，造成一些重要产品延期，同时一些无效产品不断推出；前、中、后台在产品研发方面缺乏科学的工具和工作方法。相比较，外资银行有一体化、标准化的流程设计，涵盖从产品规划、需求调研到产品退出的完整生命周期；各部门和岗位在产品管理流程上有明确定义；重要的步骤启动之前设置控制点，并提供方法和依据用于决策支持。
　　有关人士认为，中国内地的银行业可以从四个方向提升产品管理核心能力：一是产品规划能力。前台基于公司战略，细分制定产品规划和新产品研发计划，结合市场策划，共同作为业务规划的重要组成部分；二是组合管理能力。决策层根据组合产品趋势、投资回报等进行战略性产品布局；三是项目管理能力。将积累的项目管理能力从产品开发阶段延伸到产品研发的全程管理；四是平台管理能力。后台在大集中项目的基础上，有策略地构建产品开发平台。
　　针对中国银行业全面开放后的竞争格局，近日，中国银监会出台了《商业银行金融创新指引》。银监会副主席唐双宁指出：“我们非常欢迎外资银行把国际上先进的银行经营理念和风险管理技术带到中国来，把适合我国经济发展需要和满足广大企业居民金融需求的创新产品带到国内市场来。我们相信，更多的外资银行进入中国，将促进市场的良性竞争，有助于形成良好的创新氛围。同时，我们希望中资银行既要正视自身在创新能力上与国际活跃银行的差距，急起直追，也要善于发现和利用自身的竞争优势，坚定信心。要在学习中竞争，在竞争中发展。”
　　未来银行应关注些什么
　　市场定位需明晰处在转型期的中国银行业，目前已经注意到了市场定位将对未来自己在竞争中的位置有很大影响。但是，中资银行受传统文化的影响，无论从理念、目标、愿景，还是形式上，都想做大做强。客观地讲，现在大多数银行定位不清，处于产品同质化、服务形式化、竞争恶性化的状态。一些银行只考虑现在有多大的市场，但对自己有多大能力、在哪些方面占有优势则考虑不深。也就是说，在对接市场时，未能很好地评估自己的能力，都想做同一序列中的“老大”。
　　事实上，金融业，尤其银行业是一个高度专业化的行业，不同的银行应针对自己的细分市场去投入，做自己擅长的事。大银行以规模见长，中小银行以经营见长。必须建立起与经济结构、产业结构、顾客需求结构相适应、分层次、充分竞争的银行体系。
　　国际上的银行业大都定位分明。这一点，从香港这一弹丸之地的银行业分工就可看出端倪：汇丰银行定位于分行最多、实力最强、全港最大的银行，以自我为中心展示实力；恒生银行定位于充满人情味、服务态度最佳的银行，打“感情牌”；中银香港定位于有强大后盾的中资银行，有深厚的民族情结；香港廖创兴银行定位于助你创业兴家的银行，以中小工商企业为主要服务对象。
　　中国银行业的格局在未来十年中将会发生很大的变化，金融政策、财税政策、人口结构、社会财富的变化，以及社会保障体系的改变、社会结构的变化和科技进步，都在引导银行业的变化。黎江认为，未来十年客户碎片化分布的市场趋势，决定了未来最具有竞争性的银行只有两大类，那就是全能型银行和专业性银行，最不具有竞争性的银行是那些定位不清的银行。全能型银行就是我们当前所熟悉的力求做大、做全的银行。而某个行业内具有竞争力的、有特色的专业银行，正是目前国内所缺少的。什么是专业？专业就是能够提供有针对性金融方案的银行。银行要做到专业，首先要对自己深入分析，确定自己要在哪一方面做到专业，是服务的便利性，还是经营的稳健性；是从事个人消费信贷业务，还是从事企业信贷业务。其次是将自己的特色提炼出来，深入分析某些区域或者某些行业的需求，然后依据它们的需求设计出合适的产品。那些能够服务于明确客户群，提供个性化、定制化专业建议的金融顾问最终能够获得成功。商业银行必须更深地去理解客户的不同需要和选择不同的经营模式。
　　可喜的是，内地一些股份制商业银行如民生银行已清楚地认识到自己的定位。今年初，民生银行苏州分行设立，当时其总行行长董文标在街上看到当地某银行打出的标语“热烈祝贺××银行苏州分行存贷突破1000亿元”时，他笑着对分行行长说，民生银行才开始设立分行，别的兄弟银行已经存贷突破1000亿元，这得“民生人”子子孙孙努力，基本上前三代人奋起直追才能追得上，所以，我们必须思考民生银行的定位。研究了市场，针对长三角地区进出口贸易的繁荣，民生银行苏州分行就定位做贸易金融，专门设立了4个部做出口保理、受理企业的国际业务，现在在当地市场做得有声有色。“不做单纯的存贷业务，这可以减少我们的资本冲击力。”董文标如是说。
　　关注效率、增长和稳定性除了要有清晰的定位，银行的关注点也应该有所改变。国际上银行通常要关心三个方面的问题：效率、增长和坚固性（也称稳定性）。效率关注的是增长方式。提高效率能够降低运营成本、降低IT维护成本、简化银行的业务结构，使银行能够专注于核心业务活动；增长关注的是下一步的利润增长点，即未来还有没有上万亿元的新市场？实现收入增长的关键在于形成差别化基础、快速开发和推广新产品；坚固性衡量的是一个银行能够经受多大的外界冲击力度。比如，当经济发生急剧的波动时，商业银行的机构是否还能存在。而内地的银行业，过去往往最关心的是不良资产，以及如何通过增加利润化解财务包袱。今后内地银行业肯定要与国际接轨，领先银行需要将提高效率、实现收入增长以及更灵活地适应外部的变化作为价值创造的战略重点。
　　综上所述，未来这几年中国金融市场的不确定性很大，银行业所处的环境会不同于以往，银行的管理水平和定位也将不同，随着外资银行在我国金融市场参与程度的加深，内地商业银行的经营理念会加速和国际成熟市场接轨。内地的商业银行应该及时了解金融服务业发展的未来趋势和竞争格局，了解非银行金融机构的威胁，制定出有效的应对之策，利用好综合经营时代全面到来前的一段时间，奠定好未来的竞争基础。
　　
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　　中国银行业对外开放历程
　　回顾我国银行业开放历程，以我国加入世贸组织为时间分界，大致可以分为两个阶段：
　　第一阶段从改革开放之初至加入世贸组织前。这一阶段的开放主要是配合国民经济的发展和引进外资，开放措施带有“试点”特征，没有开放时间表。我国根据经济发展需要，结合对外资银行的监管经验，逐步规范和调整外资银行业务范围。具体经历了循序渐进的三个过程：一是1979年至1993年，为外资银行进入和起步发展期。1979年，批准设立第一家外资银行代表处———日本输出入银行北京代表处，拉开了我国银行业对外开放的序幕。截至1993年底，外资银行营业性机构共有76家，平均每年设立5家，资产总额为89亿美元；二是1994年至1997年，外资银行进入快速发展期。截至1997年底，外资银行营业性机构达到164家，四年内增加了90家，每年净增加20多家；资产总额达到380亿美元，四年内增长了3.3倍，年增长率为82.5%；三是1998年至2001年，外资银行进入调整期。截至2001年底，外资银行营业性机构为177家，四年内仅增加了13家，每年净增加不到4家；资产总额达到450亿美元，四年内增长了18%，年增长率仅为4.5%。
　　第二阶段从加入世贸组织至今，我国认真履行承诺，按照入世承诺时间表，逐步开放外资银行经营人民币业务的地域范围和客户对象范围。加入世贸组织四年来，外资银行营业性机构从177家增加到254家，新增加77家，平均每年增加近20家；在华外资银行资产总额增长了95%，平均年增长率为24%；人民币业务发展迅速，人民币资产总额达到1860亿元。