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招商银行行长马蔚华： 以战略调整适应竞争格局 ——在日前举办的“民营企业的跨国经营之道”论坛上，招商银行行长马蔚华应邀出席并作了主题演讲。演讲之后，马蔚华行长抽空接受了记者采访，畅谈招行的经营与发展 2006-8-25 |
[ 见习记者 张文绩 ] |
本期访谈人物：马蔚华
现任招商银行董事、行长，中国金融学会常务理事，中国企业家协会副会长。获得西南财经大学经济学博士学位和美国南加州大学荣誉博士学位，高级经济师。
重视中小企业贷款
《上海金融报》：招行如今非常重视中小企业贷款业务，这是否意味着此为新的利润增长点？未来一段时间内，有没有加大这方面业务力度的打算？
马蔚华：中小企业贷款这个事现在所有银行都很重视，但这不等于明天我们把所有贷款都给中小企业。关注点的转移，说明将来这方面肯定是很有前途的，但是贷款贷给中小企业，和中小企业本身能否承受这样的贷款，是双方共同存在的问题。我们银行为什么先选了9家分行做试点，比如说浙江，它就是有条件的，首先是信用环境好；第二，浙江中小企业相对比较成熟，在这样的情况下，我们就可以大步推广，可能采取一天选定、三天放贷的做法。但同样的做法拿到内地去，我们可能就不敢用，不但今年，可能明年也不敢用。所以，中小企业不是说要重视就一刀切全部都干这个、不顾风险了。银行从事的是高风险行业，作为一名从业人员，在任何情况下都要高度关注风险。
《上海金融报》：那么，贷款给中小企业的收益怎么样？
马蔚华：贷款给中小企业，收益肯定是可以的，因为利率是市场化的。如果你觉得风险大，利率可以浮动，这在各国都是一样的。比如说，我们贷给个人，风险是最低的，零售业务风险的权重，比对公业务低一半，中小企业风险的权重也可以定为低于100％。
《上海金融报》：招行好像在浙江有很多重要信贷投放点，这是为什么？
马蔚华：有一个浙江的好朋友给我讲述过一个事，说在他们那个地方，如果哪一个人欠了银行的钱不还，那么，他们全村全镇的人都瞧不起他。
这让我想到了另外一些地方的遭遇，在某些地方，有人认为，你只有把银行的钱骗来，不还它，你就是英雄。这就是两种截然不同的信用文化，浙江浙商的这种信用文化是银行所推崇的，所以在整个浙江，银行的不良贷款率低于2％，是中国最有诚信的地方和资产质量最好的地方。
在浙江，有我们银行最优质的客户群，所以我们把很多机构设置的重点都放在沿海，像浙江这些地方，是招商银行最重要的信贷投放点。
《上海金融报》：浙江中小企业贷款，是不是招行全国最好的？
马蔚华：民营企业这块是最好的，但整体而言，当然就不一定了。
《上海金融报》：国内许多民营企业都在加速走出去的步伐，在这个过程中，银行能帮助他们做些什么？
马蔚华：现在民营企业已经成为中国国民经济中非常重要的经济主体，无论是在国民生产总值中的比重，还是在财政收入中的比重，都越来越占有重要位置。特别是在安置就业方面，民营经济起到了国有经济不能起到的作用。
支持民营企业是现在所有商业银行的共识，随着利率市场化，所有银行都会越来越多地选择中小企业，所以，招行从前几年就开始关注中小企业。现在，中小企业贷款客户已经占我们客户的三分之一，而且我们正在继续扩大中小企业客户，并且专门搞了中小企业产品创新。因为，中小企业发展需要融资、需要理财、需要结算，我们这几年就围绕中小企业这些需求推出各种产品，比如，我们的中小企业网上银行专版，就给了中小企业三种不同功能：融资功能、结算功能、避险功能。特别是汇率、利率变动的情况下，怎么样帮助中小企业回避市场欢迎，非常受中小企业风险。产品一小步，就是市场一大步。
另外，招行也考虑到民营企业走出去需要资本，我们有一个非常有特色的业务是离岸业务，就是两方在外，能够为我们中小企业走出去提供很多的服务和支持。
不断进行战略调整
《上海金融报》：能否谈谈招行今后两年的发展战略？
马蔚华：按照入世协议，国内银行业到今年年底将全面对外开放，意味着中国金融市场的竞争将更加激烈。其实，本来市场就已经很激烈，外资银行可以经营人民币业务以后，可能竞争就更白热化了。特别是和外资银行相比，国内中资银行在管理经验、管理制度、管理手段等方面还有一些质疑，这对我们就是很大的挑战。所以，要想能够适应这样一个竞争形势，我们这几年要不断地进行战略调整。
战略调整的意思就是，把过去以对公贷款为主、以利差收入为主、以大企业为主，调整为加快发展零售业、扩大中间收入比重，关注特别是大力支持中小企业，进行这样一系列的调整。应该说，近几年，我们的调整还是初见成效的，这从刚刚公布的我们的中报可以看出，特别是中间业务发展很迅速，中间收入所占比重超过13％，这在国内银行里处于领先地位。
应该说，战略调整是为了适应竞争的格局、利率市场化和汇率改革的需要。过去中国的金融市场是以银行的融资为主，银行的间接融资占整个社会融资的85％左右，这个风险很大，国外不是这样的。所以，这几年国家也大力推动资本市场的发展，推动股市债市这些资本市场直接融资的发展，而这样对银行也是挑战。因为就银行的部分客户对象而言，比如说，一些大企业、优质客户，在利率市场化的情况下，他们和银行之间的讨价还价、博弈越来越强。如果合作不成功，那客户最后就发股票、债券了。所以，中小企业就渐渐成为所有商业银行关注的焦点。
再有一个，就是提升自己的管理水平。现在已经完全在国际化的游戏规则下了，所以过去那一套管理手段、管理理念、管理方法都不适用了。去年，我们就提出要颠覆过去这种传统的管理理念，提出要完全用国外商业银行那套管理办法，就是资本的管理。在过去，谁的利润多就是好。而在将来，你的利润多不见得好，要看你的利润是怎么来的。如果你是贷款来的，或者完全是公司贷款来的，由于消耗资本多，那就不一定是优秀的，当然你要是中间业务收入带来利润，那是越多越好。所以考核方法，也可以说风险的控制方法，要采取国际上通用的考核办法，通过风险调整收益率，使你的管理理念、管理制度到管理方法全部提升。这就是我们银行未来这一段时间内所要做的事情。
与外资合作形式多样
《上海金融报》：关于零售业务，国内很多银行都和外资银行合作，而招行好像和外资的战略合作就特别少，你们是不是比较注重自我研发？
马蔚华：我们从来没有说过自我封闭、排除外资，一个银行和外资的合作完全看自己的需要。比如说信用卡，我不和外资合作是不要他入股，但是我吸收境外的技术。在信用卡开发研制的过程中，我请了台湾的团队，这个团队在台湾市场，打败了一些很大规模的外资机构，所以，我请来了他们其中的100人，当我们的技术顾问，最后成功了。我们现在信用卡部门的总经理、副总经理等相当多的人，都是台湾人、香港人和新加坡人，他们都曾经在花旗、渣打等外资银行供职过，所以我觉得这种方法比那种方法更好。我聘他，国际化的工资水准，他会认真地赞同我的文化为我效力，我觉得这种方法可能在某种意义上，比银行本身引进股东更有利。
另外，在理财这些零售银行业务方面，我们也是正在聘请一些境外的专家。在另外一些方面也会采取各种合作手段来提高产品，所以，招行不是排斥与外资合作。
《上海金融报》：您刚才所说的理财，是不是包括私人银行？
马蔚华：私人银行也可以。现在，私人银行在我们国内受很多制约：一个是我们的金融体制还是分业管理，银行除了贷款不能干别的；第二是人民币还不能自由流动，所以必须和境外的机构采取合作。最近我们也批了QDII，将来可以进行境外理财。
和外资银行合作的方法和手段可以很多，这些事都刚刚开始，以后还有很多很多类似这方面合作的形式。所以，不在于一种固定的形式，只在于这种形式给我们带来的效果。任何事都不能搞固定模式，必须怎么样、必须请外资银行进行战略投资等等。有的可能这样好，有的可能那样好，世界本来就很丰富，不是都非要一个模式，不见得中国所有的银行都要走这一步的。
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别人需要走8年的路，招商银行信用卡中心只用了3年，就实现了信用卡业务的盈亏平衡，不仅占领了中国内地信用卡市场三分之一的份额，而且招商银行信用卡的呆账率控制在了1%以下，这远远低于4%-6%的国际平均水平，这种现象在国际上也是不多见的。进入2006年，招商银行信用卡发行已经突破500万张。
信用卡对招行来说，是一个很好的案例。招行从零开始，用不到三年的时间，成为中国双币信用卡第一发卡行，不良率很低。而且更为重要的是，招行的信用卡在激烈的市场竞争中，形成了被消费者所认同的品牌。
招行以将近4000万的“一卡通”用户群为基础，从中挖掘、寻找到优质的信用卡客户，所以很快形成了稳定的客户群。而这4000万张“一卡通”是怎么形成的？招行有一个比较突出的优势，招行是当时唯一能够实现全国通存通兑的银行。其他银行投入电子化的时间可能比他们早，经费也比他们多，但是最多只能实现一个地区的通存通兑。招行虽然小，但是全国十几个网点是完全联通的，这一点深受客户欢迎。可见，技术创新的力量非常大。
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