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中国银联董事、执行副总裁柴洪峰：
发展银行卡产业关键是安全
——近日，中国人民银行、国家发改委、公安部、财政部、信息产业部、商务部、税务总局、银监会、外汇管理局等九部委，联合召开全国银行卡工作会议。会议强调，要高度重视银行卡风险管理对于构建安全、高效、和谐的用卡环境的重要意义，切实有效地开展银行卡风险管理工作，确保银行卡信息安全和使用安全。记者就此话题采访了中国银联董事、执行副总裁柴洪峰
2006-5-19
[ 见习记者 王睿 ]
　　本期访谈人物：柴洪峰
　　经济学硕士，高级工程师，1997年被国务院授予享受政府津贴专家。现任中国银联党委委员、董事、执行副总裁。先后任职于国家外汇管理局信息中心和中国外汇交易中心（任副总裁），其间，主持完成“中国外汇交易系统”项目，获中国人民银行金融科技进步一等奖和国家科技进步二等奖。
　　
风险呈上升趋势
　　《上海金融报》：在银行卡工作会议上，中国人民银行副行长苏宁提出了“建立健全风险管理体系，确保银行卡信息和使用安全”的工作要求。那么，目前在银行卡领域，特别是信用卡方面，存在那些风险呢？
　　柴洪峰：我认为，目前在信用卡领域，主要存在信用风险、欺诈风险、操作风险。
　　具体而言，信用风险是指信用卡持卡人由于自身经济状况变化，或其他原因不能支付透支利息或透支款项而形成银行坏账，从而造成发卡银行贷款损失的可能性。目前，该风险主要表现为持卡人滥用银行信用进行恶意透支，并拖欠发卡银行的资金，甚至逃避追索，使发卡银行的透支追索工作陷入困境，造成银行呆账、坏账。
　　而欺诈风险，是指涉嫌使用虚假身份获取信用卡，或冒用他人信用卡获取商品或服务的欺骗性交易行为。类型主要包括失窃卡、未达卡、虚假申请、伪卡、账户盗用、商户欺诈、其他欺诈等。
　　我觉得，最复杂和难以识别、监测及预防的风险就是操作风险。主要表现在两方面：一是技术方面，如在业务交易记录过程出现错误、信息系统不完善或失灵、风险预警系统缺少有效的风险测评手段等；二是组织和业务方面，比如风险报告、监控及预警等的相关制度和政策出现问题，产品和业务实施及创新中的风险等。
　　从相关渠道获取的数据统计表明，目前国内信用卡信用风险及操作风险尚未突出显现，反而是欺诈率呈现上升趋势。而欺诈风险的主要表现，一般是虚假申请和商户套现两类。这与我国目前信用卡业务仍处于发展阶段初期，同社会征信体系正在建设过程中的特征，比较吻合。
　　《上海金融报》：那么，针对这些风险，中国银联目前有哪些具体防范举措？
　　柴洪峰：我始终认为，合作是风险管理的核心和关键。所以，作为银行卡组织，中国银联从成立开始，就积极倡导风险管理合作理念，联合各成员银行加大风险及安全管理合作力度，共同防范银行卡的各类风险。
　　具体而言，银联首先是积极加强与成员银行之间、公安机关之间的合作与交流。我们同成员机构及公安机关之间，已经建立了定期沟通机制，成立了风险管理委员会，与公安司法部门有关专家共同开展防范银行卡风险的相关工作；同时，我们在各地分公司也建立了风险管理联席会议制度，与各成员银行分支机构加强联系与沟通。
　　同时，我们还建立了银行卡风险事件协助调查机制。银联配合成员银行及公安司法机关，加大了有关银行卡犯罪的协查协防力度，通过建立包括各家银行、各地公安机关在内近600人的风险联系人网络，利用转接系统优势，联合成员银行，全力协助公安机关做好银行卡案件调查取证工作。并在协查基础上，将具有扩散性、典型性的风险事件，通过风险提示的方式及时通报给各成员机构，帮助其防范相关风险。
　　目前，我们正联合成员银行逐步制订完善银行卡风险及安全管理规范。在各成员银行的共同努力下，我们已经发布了有关银行卡风险管理等近20项相关风险管理规则及指南，初步构建了中国银联风险管理和防范的规章体系，有效提升了我国银行卡产业风险管理的规范化、制度化水平。
　　另外，银联的技术人员正研发并运用多种风险管理技术和系统，努力提高反欺诈水平。例如，为加强反欺诈技术与系统建设，我们研发运用了包括银行卡风险信息共享系统、商户风险监控系统等多种风险管理技术和系统，协助成员机构有效控制了在发卡及收单等业务环节中面临的各种风险。同时，也帮助公安机关提高破案效率，有效打击银行卡犯罪活动。
　　现在，我们正不断加强账户信息安全保护，坚决保障持卡人银行卡资金安全。众所周知，账户信息安全是防范欺诈风险，维护银行卡产业持续健康发展的重要基础，是持卡人切身利益的重要保障。银联已经和各成员银行共同协作，从组织领导、技术保障、制定并落实相关制度规范等，重点加强账户信息及交易数据安全，保障银行卡交易及转接系统安全运行。
　　此外，根据苏宁副行长“加强银行卡宣传，正确引导舆论”的要求，中国银联积极开展了银行卡安全使用常识宣传工作。今年4月开始的“放心用卡，安全支付”的联合宣传活动，也将一直持续到8月。这是银联和各发卡行第一次共同以安全宣传为主题推出的联合活动。
　　总之，中国银联为防范银行卡风险，在多方面做出了努力。所以，也请持卡人放心用卡，放心消费。
　　提高风险防范能力
　　《上海金融报》：据了解，中国银联反欺诈中心正在积极筹建中，而且是中国银联今年的主要工作任务之一。那么，该中心成立的目的何在？具体职责是什么呢？
　　柴洪峰：可以看到，随着我国银行卡业的快速发展，境内外针对“银联卡”的各类犯罪活动有所攀升。尤其是近年来，一些银行卡欺诈案件的发生，给持卡人的安全用卡环境和用卡信心造成负面影响，社会各界对加强银行卡风险防范的组织机构的要求，也越来越强烈。
　　针对这种情况，中国银联顺应时代特点，将建立“反欺诈中心”作为银联今年重点工作之一。希望通过建立并运行“中国银联反欺诈中心”，强化银联与各成员机构联合防范欺诈风险工作的组织架构、工作流程和服务职能，提高银联卡风险防范能力和水平；促进与成员机构、司法机关的沟通合作，不断完善对银联卡持卡人的权益保护。当然，防范风险，打击银行卡犯罪，也是我们的根本责任之一。
　　我认为，“反欺诈中心”将作为中国银联对外提供安全支持服务窗口，发挥预防、降低、处置各类银行卡欺诈风险事件的职能。
　　具体来讲，其主要职能，首先，是为持卡人提供各类银联卡日常反欺诈支持服务，如提供反欺诈专线、欺诈短信举报、安全信息及宣传教育、奖励突出贡献等多项持卡人权益保护服务。
　　其次，是向成员机构提供各类风险管理支持服务，如风险事件协查、风险提示、风险信息共享、反欺诈侦测等多项服务支持。
　　出台《条例》意义重大
　　《上海金融报》：在银行卡工作会议上，苏宁副行长要求“健全银行卡法规制度体系，为银行卡产业发展提供制度保障”。业界认为，酝酿中的《银行卡条例》就显得尤其重要。那么，在风险防范方面，您对《银行卡条例》出台的目的和意义，有什么看法？
　　柴洪峰：总体上讲，为推动银行卡市场健康有序发展，相关主管部门投入大量工作，加快银行卡业务管理法规建设步伐，加紧《银行卡条例》的起草与修改工作。据我们了解的情况，目前，相关主管部门已将《银行卡条例》向相关单位征求意见，并将在意见整理基础上与各部委协调，最后形成统一条例。
　　就我们而言，作为银行卡组织，一直在大力配合并积极推动《银行卡条例》出台的相关工作，并就《银行卡条例》的征询意见稿，向主管部门提出了有关银行卡技术标准、账户信息安全、持卡人合法权益保护等方面的若干建议。
　　我相信，该条例的出台，将对明确各参与方的权利、责任和义务，保障当事人合法权益。同时，将统一银行卡发行、使用和受理规则，规范银行卡支付行为。在明确风险控制和信息安全要求，切实防范支付风险等方面，《银行卡条例》应该具有积极的意义。
　　谨慎应对EMV迁移
　　《上海金融报》：在防范风险的准则方面，中国银联怎么看待EMV标准？EMV标准和目前我国的PBOC2.0标准会不会发生冲突？
　　柴洪峰：首先，我们要明确，EMV标准的推行，是以减少伪卡欺诈为主要目的。为提高银行卡反伪卡欺诈的技术能力，早在1993年，EUROPAY、万事达和VISA联合起来，共同制定借记/贷记功能的IC卡标准，简称为EMV规范。目前来看，为推动EMV实施，
　　VISA及万事达国际组织已经推出了风险转移政策，将伪卡损失的责任，转移到没有实施EMV标准的一方。在国际银行卡组织的大力推动下，少数风险较大的国家及地区，都制定了全面的迁移计划。而多数国家在EMV迁移上，都是选择成本最小化的局部迁移，主要就是逐步实现受理机具备EMV化。对发卡系统的改造，则相对比较谨慎。
　　所以，针对这种国际芯片卡技术发展和应用的趋势，中国银联牵头组织了芯片卡发展趋势的研究，向主管机关提交了《我国银行卡产业的IC卡发展战略》。我们在报告中，综合权衡了EMV迁移的各项有利因素，如保持我国电子支付系统的国际通用性、抵御外部欺诈风险转移及适应卡片多应用的需要。同时，我们也提出了不利因素，比如，迁移成本与应用价值有较大差异等。结合我国银行卡产业仍以密码借记卡业务为主，伪卡欺诈风险水平比较低的实际国情，我们提出了“审慎应对”EMV迁移策略建议。在我们的大力配合下，人民银行已经组织召开相关IC卡迁移研讨会，在《我国银行卡应对国际EMV迁移及IC卡应用发展规划》中提出“积极应对、审慎实施”的应对思路，因此，我国银行卡IC卡化的全面启动，将视时机而定。目前，人民银行已组织完成了兼容EMV标准的PBOC2.0规范的修订，同时，银联新系统也实现了对芯片卡交易的支持。
　　我们还要注意和了解的是，为了抵御EMV迁移带来的外部欺诈风险转移，提高支付的安全性，适应卡片应用的需要，同时也考虑到，在不同时点迁移成本与应用价值的较大差异，人民银行已提出了“积极准备、审慎实施”；“先标准、后试点；先收单、后发卡；先外卡、后内卡”的IC卡化应对策略，即选择局部迁移，阶段性推进，先从外卡收单的领域开始迁移，然后试点发卡，以实现整个产业的迁移成本最小化。所以，有理由相信，我们可以平稳实现EMV的迁移。


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