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英国劳埃德银行苏格兰区CEO苏珊·赖斯：
银行也可以卖汽车
——从全世界范围来看，随着金融监管的宽松和信息技术的进步，商业银行之间的差异化竞争显得越发缤纷多彩。在英国，许多具有客户基础的大超市开始提供零售信贷服务，而传统商业银行居然卖起了汽车和住房……二十一世纪的零售银行业务的未来究竟怎样？带着这个问题，记者专访了英国劳埃德（LloydsTSB）银行的营销专家苏珊·赖斯
2006-2-7
[ 记者 张若斌 ]
　　
本期访谈人物：苏珊·赖斯（SusanRice）
　　曾任美国耶鲁大学教务长，后任职于国民西敏寺银行纽约分行，现任英国劳埃德（LloydsTSB）银行苏格兰区CEO。
　　
面对面服务最重要
　　《上海金融报》：虽然劳埃德银行已经获准在上海开设代表处，但在大部分国人眼中，劳埃德是一家保险评级社的名字，您能介绍一下劳埃德银行的情况吗？
　　苏珊·赖斯：事实上，劳埃德银行具有相当悠久的历史，成立于1765年。10年前我们收购了英国的信托储蓄银行（TSB），成为英国最大的五家商业银行(巴克莱银行、汇丰银行、劳埃德银行、HBOS和国民西敏寺银行)之一，目前拥有的客户数量最多，但劳埃德银行和劳埃德保险集团和船级社无关（编者注：拥有315年历史的英国劳埃德保险集团（Lloyd's）是世界级保险公司，仅次于美国国际集团，而英国劳氏船级社（LLOYD'SRIG）则是一家评级机构）。
　　《上海金融报》：听到英国的“五大”，我颇感到意外，没想到最近相当活跃的渣打银行居然不在其中。
　　苏珊·赖斯：是的，渣打虽然是一家英国银行，但是在英国本土它并不是一个大的玩家（BIGPLAYER）。作为一家面向亚洲和世界其他地区的特许银行，它在英国的支行过去几乎没有。事实上，渣打银行把它的一些外国员工送到劳埃德银行进行培训，我们则教导他们英国商业银行的运作方法和经营理念。汇丰在英国本土的网点也不多，直到收购米德兰银行之后才逐渐成为英国的主要商业银行。
　　《上海金融报》：看起来劳埃德的零售银行业务的确有过人之处，您认为贵行的核心竞争力在哪里呢？
　　苏珊·赖斯：一直以来，商业银行的竞争就是一场营业网点的扩张赛。劳埃德银行目前拥有2000多个网点，这在英国是数一数二的。但是最近有人提出，信息技术的进步，使得传统的银行网点变得毫无用处，电话银行和网上银行将吸引绝大多数的客户。不过，我们通过调查发现，网点依然是提供最多增值服务的场所，客户可能使用电话和网上银行，但面对面服务始终是最重要的。
　　当然，我们对网上银行也不敢掉以轻心。在网站界面、安全性上的投资，使得劳埃德成为全英国客户访问最频繁的银行网站。
　　IBM是我们在IT技术上的战略合作伙伴，他们提供的VOIP电话，通过标准互联网提供电话服务，避免了同时安装和维护语音和数据通信两个网络，从而大大减少了运营成本。
　　最近，劳埃德银行还做了一件在英国银行业颇为领先的策略，就是把2000个营业网点分为四大块，按照各地区的客户情况和竞争程度，分别进行产品设计、营销渠道和市场推广。
　　全球银行业规则将进一步完善
　　《上海金融报》：我们知道，随着金融监管的放松，许多客户众多的商业机构开始发行信用卡，例如沃尔玛和英国超市巨头
　　Tesco。面对挑战，传统的商业银行因该如何应对呢？
　　苏珊·赖斯：的确，以网点优势闻名的劳埃德银行，对来自零售企业的竞争是最为敏感的。他们也有网点，也有品牌，客户在那里申请信用卡或许还能打折。但我们认为，来自零售企业的竞争，一方面是挑战，另一方面也是机遇，使得我们向大宗消费品领域进发。例如，在我们的一些网点，客户除了办理各种金融业务外，还可以选购汽车或者房产。
　　《上海金融报》：您是说在银行网点内部进行汽车销售吗？
　　苏珊·赖斯：是的。我也知道这似乎超越了一般商业银行经营范围。在英国，消费者在购买汽车后，一般来我们银行办理消费贷款，或者由我们的客户经理在4S店里为客户办理贷款。那么，劳埃德银行为什么不销售汽车呢？成熟的汽车消费者，一般不需要对汽车进行特殊的介绍，倒是在还款安排上需要劳埃德银行的咨询服务。事实上，一年下来，我们汽车销售业务的经营情况很好，在2000个网点积累的销售额，足以使我们为消费者争取到相当优惠的价格。
　　《上海金融报》：对于商业银行的前景，您有何判断？
　　苏珊·赖斯：我认为，全球银行业的发展将会呈现以下特征：银行规模超强化、强强合并、以大购小、跨境购并，将继续是未来国际大银行追求的目标。
　　全球银行业规则与制度也将进一步得到完善健全；信贷融资全球化、跨国组合、工具多样、产品优化，将加大全球银行资金结构与业务的重组。从发展格局看，美元金融区、欧元金融区是国际银行业形成区域规模优势竞争的依托，中期必然促进银行效益进一步扩大，而正在形成的亚洲金融区，将有利于发展中国家银行业整体水平的提升，长期有利于国际银行业公平、合理竞争格局的形成。
　　因此，全球银行业未来发展将呈现竞争更为激烈、监管更为规范、交易更为自由、规模效益更为扩大的发展趋势：超级规模大银行不断增加、资产质量和创新水平不断增进、高新技术应用和经营效益不断增强。
　　零售银行业务发展势不可挡
　　《上海金融报》：那您对在中国的商业银行业务有何看法呢？
　　苏珊·赖斯：在绝大多数的外国银行家眼中，中国商业银行的巨大市场是令人激动的。在英国，金融服务业的增长速度大约是2%-3%。而我们预计在中国，随着市场化的不断深入，这个增长率是8%-10%。
　　当然，目前对外资银行的限制还是很多的，但是随着开放程度的不断加大，行政化的国有银行业将出现巨大的变化。由于政府鼓励消费者消费和贷款，以及人们物质财富的迅速增长，中国零售银行业务的发展将势不可挡。本土银行面对这一机遇，需要调整内部的战略能力，包括了解客户需求、销售和服务文化、产品管理、风险管理以及提高运作效率。
　　值得一提的是，劳埃德银行是不少中国赴英留学生的首选。而随着留学生数目的不断增多，这方面业务增长的速度非常的快。我们已经准备雇佣会说中文的柜员来为他们提供金融服务。
　　《上海金融报》：最近，中国国有银行A+H上市模式引发了大讨论，劳埃德银行的股票也在伦敦和纽约分别上市，您是否认为，银行在本国上市更能受到投资者的青睐？
　　苏珊·赖斯：我想这个答案基本是肯定的。在本国资本市场上，投资者由于对银行的认知和频繁使用，容易形成良好的印象。事实上，劳埃德的大股东中，除了大的机构投资者外，还有很多个人投资者，而其中包括我们的八万名员工。他们知道这个银行、天天看到这个银行、并为这个银行辛苦工作，当然最能了解这个银行的兴衰起伏。
　　《上海金融报》：那么劳埃德银行希望它的管理层持股吗？在股权激励计划上有何经验吗？
　　苏珊·赖斯：这是个好问题。对于有贡献的员工，薪酬委员会将制定一个计划，奖励一部分的公司股份，持有三至五年后便可自由卖出。这样的话，员工不仅可以获得一笔免税的奖金，而且他对公司的感情会更深，工作会更努力。
　　对管理层来说，股权激励更为有效。因为任何一位公司高管每天都会遇到如此的考验：是追求短期利益以博取奖金呢？还是着力于公司的长远利益？如果我们希望高管作后一种选择，就必须把他的收入和公司股票的长期表现进行挂钩。
　　当然，劳埃德银行在使用股权激励政策的时候是非常谨慎的。在一些失败的案例中，公司对于管理层的考察期过短，导致了一些问题的出现。所以，每过一段时间，劳埃德银行就会更新它的股权激励方案，以免滥用。
　　《上海金融报》：去年，由于国有银行房贷比例较高，一度出现了“房价要挟中国银行业”的说法，劳埃德在房贷风险规避方面有何经验？
　　苏珊·赖斯：我注意到，私人房屋抵押贷款是在上世纪90年代后期才进入市场的，也就是说，在中国，它的历史连十年还不到。
　　我认为它的发展还是比较健康的，虽然发展速度会有所下降。
　　很多西方国家都经历过房产过热，结果是客户和银行付出了极高的成本购买了房屋，造成不少银行坏账。目前情况下，降低贷款成数，严格审核贷款对象，或许是防范坏账的最好办法。
　　
链接
　　英国商业银行现状
　　和全球银行业混业经营的趋势相反，自上世纪90年代以来，劳埃德银行、国民西敏寺银行和巴克莱银行均放弃了他们10年来长期努力发展的全球性批发和投资银行，放弃了他们的全能型银行战略。马丁·泰勒这位曾经的英国银行业明星，也于1998年底辞去了巴克莱银行的总裁职务。1992年，英国最受人尊敬的银行———米德兰银行被汇丰银行收购，1998年，汇丰银行的单一品牌最终取代米德兰银行的招牌。
　　国民西敏寺银行和巴克莱银行撤出投资银行业务领域，使人们对他们的战略方向、风险管理、公司治理机制，这些导致银行损失并最终离开的有关业务状况产生很大的疑问。而与此形成鲜明对比的是，美国的商业银行向投资银行领域大步前进：花旗集团收购所罗门美邦、JP摩根大肆拓展投行业务等等。


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