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作为一种安全、快捷、高效、便于跨境使用的支付工具，外币卡近年来取得了较快发展，逐渐成为银行业务拓展重点，受到消费者普遍欢迎。不过，各商业银行发行的外币卡种类繁多，难免令人眼花缭乱 外币卡，怎么选？ 2006-8-25 |
[ 记者 傅烨珉 ] |
由于目前人民币尚不可自由兑换,发卡机构便以某种可自由兑换货币（即国际通用的货币），作为其所发行国际卡的结算货币，从而实现发行国际通用银行卡之目的，这就是所谓的外币卡。
众所周知，外币卡具有安全、快捷、便于跨境使用等优点，尤其现在各商业银行纷纷推出人民币购汇还款新服务，使外币卡的优势进一步凸现。
优势明显
让我们先来看几个实例：例一：某小型进出口贸易公司，常常需要派员出差到国外管理货源。但长期来的一个问题是，携带现金出国不甚安全，而购汇又占用公司不少的现金头寸。
于是，财务经理给出国人员办理了某银行的外币卡。如此，一来出差费用可以回国后再结算，用人民币购汇还款很方便；二来公司对于出国人员的花费，从月结单中也能予以掌握。
例二：小孟考完了雅思，准备给国外院校寄自荐材料。由于一些学校需要收取报名费用，虽金额不高，但每笔都要到银行办理国际汇款业务，因此小孟花费了不少时间。
后来，经银行工作人员指点，国外多数学校的网站都可接受VISA或MASTER组织发行的信用卡网上支付，于是小孟办了一张外币卡，这样只需轻点鼠标就能完成跨国付费，过段时间再到银行办理外币卡的人民币购汇还款就可以了。
分类三法
不过，尽管外币卡日益受到消费者普遍欢迎，尤其成为出国者最有用的支付工具，但各商业银行发行的外币卡种类繁多，难免令人眼花缭乱。那么，外币卡到底有几种？
按结算货币的币种：外币卡可以分成单币种卡和双币种卡。
单币种外币卡指存款、信用额度均为外币，且应以外币偿还的银行卡。由于这种产品的使用有较大局限性，所以只适合在境外使用。
双币种外币卡，乃目前人们最为常用，是指存款、信用额度同时有人民币和外币两个账户的银行卡。其集合外币卡和本币卡的功能特点，将人民币和另一种可自由兑换货币账户，并存于一张银行卡中。
按透支与否：外币卡可以分为双币借记卡和双币信用卡。
双币借记卡，指一张借记卡同时具备人民币和指定外币的活期结算账户，可在全球消费、取现。消费者在卡内预存入一定数额的人民币或美元后，在国内，可在任一家贴有“银联”标识的POS机、ATM上，以人民币为结算货币消费或取现；在国外，可在发卡机构的特约商户及带有相关标识的ATM上，以美元为结算货币进行消费或取现。
双币信用卡，指给予持卡人一定信用额度，持卡人可在额度内先消费后还款，境内外通用的贷记卡。对于信用额度内的消费透支，持卡人在还款日期前全部还款，即可享受免息。双币信用卡可在特约单位和银行指定营业网点、国内和国外信用卡组织或国际信用卡公司受理点使用，以人民币和某一指定外币结算，具有透支消费、转账结算、存取现金等功能。使用双币信用卡在境外支付外币现金所产生的外币账单，除国家法律禁止的交易外，可以使用人民币购汇偿还。
两者相比，双币借记卡的优势在于年费低、存款计付利息，但不可透支。双币信用卡的优势则在于可透支，还款方式灵活，但年费较高。具体选择时，消费者应从自身实际需要出发。如果手中有外汇存款，且只是偶尔在境外消费，使用借记卡足矣。若经常在境外消费，那么选择双币信用卡更为合适。
按照币种：目前国内最常见的外币卡是美元卡、港币卡（卡内同时具备人民币，以及美元或港元两个活期结算账户，持卡人能在全球消费、取现。譬如，持卡人在卡内预存入一定的人民币或美元，在国内以人民币为结算货币消费或取现；在国外以美元为结算货币消费或取现。）
此外还有欧元卡和日元卡。较著名者如中国银行长城国际欧元卡，持卡人在欧洲地区刷卡消费，可直接以欧元记账，并可用欧元直接还款。中行还推出一张名为中银JCB信用卡的人民币、日元双币种贷记卡，为国人出境消费提供了更多便利。
如何选择
从目前市场上发行的国际信用卡或双币种信用卡来看，美元卡占据绝对主流。其最大的优点在于全球通用，只要持有一张美元卡，基本适用于境外所有国家的刷卡消费和预借现金。
不过，美元卡在通用货币非美元的国家和地区，比如欧洲地区刷卡消费时，记账货币为当地货币，也就是欧元。结算时，需将欧元折算为美元，用人民币还款时再将美元折算成人民币计算。如此，因增加了一次外汇折算过程，会给持卡人带来一定的汇率损失。而使用欧元卡，记账货币和结算货币都是欧元，直接折算成人民币，就能减少部分汇率损失。
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