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随着人们的生活水平不断提高，按揭贷款，这个曾几何时还很陌生的字眼，而今已“飞入寻常百姓家”，使买房不再是普通人遥不可及的梦想。目前，无论购置新房或二手房，公积金贷款、商业贷款的运用都很普遍。那么，两者有何不同？
公积金贷款VS商业贷款
2006-7-28
[ 记者 傅烨珉 ]
　　
　　让我们先来“复习”一下两种贷款的概念。
　　公积金贷款，全称为个人住房担保委托贷款，是指住房资金管理中心运用住房公积金，委托商业性银行发放的个人住房贷款。
　　商业贷款，全称为个人住房商业性贷款，是由商业银行以吸收居民储蓄存款及其它存款为资金来源，向居民发放的，用于购买、建造和修缮自住住宅的专项贷款。
　　虽然这两种贷款都用于购房用途，但又有所区别。尤其公积金贷款，其利率低于现行商业贷款利率近一个百分点，且主要是为中低收入的公积金缴存职工而提供，因此多数购房者较偏向于公积金贷款。
　　贷款对象不同
　　公积金贷款的对象是住房公积金的缴存人和汇缴单位的离退休职工，其必须具备以下基本条件：有本市城镇常住户口、参加住房公积金并能正常缴交；连续缴存住房公积金不少于6个月，或已累计缴存两年以上且目前还在续缴；有稳定的职业和收入，及偿还贷款本息的能力；有购买住房的合同或相关证明文件；提供住房公积金管理中心同意的担保方式；符合住房公积金管理中心规定的其他条件。
　　商业贷款的对象，则是具有完全民事行为能力的自然人，即不限于住房公积金的缴存人和离退休职工。换句话说，其发放贷款对象的范围大于前者。
　　贷款利率不同
　　目前，现行公积金贷款利率（5年以上）为4.41%，而同期商业贷款利率为5.51%。显然，使用公积金贷款买房，比用商业贷款来得“实惠”。
　　例如：某人购置一套40万元的房子，拟贷款28万元。若用公积金贷款，年限为25年，计算结果为：月均还款1548元，总还款464400元，支付利息总额184400元；而同样年限的商业贷款，则计算结果为月均还款1721元，总还款516300元，支付利息总额236300元。可见，公积金贷款较之商业贷款，每月能少支出173元，贷款25年共节省利息支出51900元。（见表一）
　　再换个角度，本例中，若同样每月还款1721元，则商业贷款历时25年，还款300个月，支付总额达516300元，支付利息236300元。而公积金贷款还款至第251个月，即在第21年时，全部本金及利息就已还清，支付总额430715元，支付利息150715元，比商业贷款节省利息支出85585元。
　　提前还款方式不同
　　此外，两种贷款在提前还款方式上，也有所不同。
　　公积金贷款提前还款：借款人可提前归还部分或全部公积金个贷本息，目前不必支付违约金。部分或全部提前还款的，按日计息，以放款日为计息起点。
　　商业贷款提前还款：银行一般对于提前还款均有明确的规定，如借款人需提前1至3个月提出书面申请。而且，若正常还款未满一年便提前还款，借款人须向银行交纳一定比例的违约金。
　　值得一提的是，商业贷款提前还款，所冲金额包括部分本金及利息。而公积金贷款提前还款，其金额全部冲抵贷款本金。由此，其最终还款利息总额，将远低于商业贷款同等金额提前还款后最终利息总额。
　　除了以上一些主要区别外，两种贷款在申请手续与相关费用方面，亦有不同。借款人可在办理贷款时，向有关部门咨询，在此不再赘述。


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