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新年伊始，恒康天安和友邦先后推出“恒康天安新世代终身医疗保障计划”和“友邦康福终身健康保险计划”。结合去年下半年市场推出的另外两款终身医疗险，可资比较 终身医疗险哪款好？ 2006-2-17 |
[ 记者 苗萌萌 ] |
产品：信诚“心聆一生”终身医疗保险计划、中国人寿“关爱一生”保障计划、恒康天安“新世代”终身医疗保障计划、“友邦康福终身健康保险计划”。
谁的范围广？根据保险合同条款，四款产品年龄上限均为50周岁。但年龄下限，“心聆一生”和“新时代”规定为18周岁，“关爱一生”为16周岁，“康福”相对宽些，最低投保年龄为7周岁。
根据投保年龄越小保费越便宜原则，“康复”在投保范围上略胜一筹。7岁儿童投保“康福”，5万的身故保额，以20年缴费期来算，保费仅957元。但为控制风险，对于7到18岁之间的被保险人，“康福”规定最多只能购买一个单位（即身故保额最高只能是5万）。
谁的利益全？
四款产品中，“新世代”和“关爱一生”的保险责任较雷同，“心聆一生”和“康福”的保险责任更为相近。
“新世代”vs“关爱一生”寿险保障方面，“关爱一生”仅提供身故保险金，而“新时代”无论身故和全残，都给付一定保险金；医疗保障方面，两者主要给付金额都包括住院补贴、重症监护补贴、重大手术费用补贴。不同的是，“新世代”还多一种癌症住院补贴；住院补贴条款中，“新世代”规定，“被保险人同一次住院给付天数最高以九十天为限；同一保险单年度最高累积给付天数以一百八十天为限。”而“关爱一生”规定，“如果被保险人前次出院与后次入院日期间隔未超过九十日（含九十日），视为一次住院。”两者规定看似不一，但仔细推算，两款产品每年最高给付天数均为180。
“心聆一生”vs“康福”两款产品的相同之处，都具有一定的身故保障，且医疗补贴皆包括住院前后门诊给付、每日住院津贴、重症监护补贴。不同之处如下：首先，“心聆一生”的门诊给付是在65岁之后才有，在一定限额内实报实销（且外加住院医疗费用报销）；“康福”的门诊给付是终身的，但为津贴型，即每次按基本住院补贴日额的50%给付补偿金，同一住院原因3次为限。以30岁男性投保15万元身故保额为例，“心聆一生”在65岁之后才有门诊给付，最高3000元/年。而“康福”终身都有门诊给付，但每次仅75元，且同一住院原因最多给付225元。
其次，“康福”有一定额度的出院康复保险金、紧急医疗运送给付，“心聆一生”则无。
此外，“心聆一生”独有重大疾病保费豁免功能，“康福”却无（“新世代”和“关爱一生”亦无）。
谁的价格低？以30岁男性，15万元的身故保额，20年缴费期为例。
产品价格记者以投保人身份咨询各保险公司，发现年缴保费从高到低为：“关爱一生”4840元，“康福”4785元，“新世代”4318元，“心聆一生”4197.5元。需要指出的是，因“心聆一生”采取的是保额每年递增2.5%，直达初始保险金额的1.5倍，所以，本文中的15万元身故保额是以20年缴费期满后，保额递增至初始保额的1.5倍时计算，即初始投保时身故保额仅为10万元。
补贴金额就最基本的住院补贴而言，“新世代”和“关爱一生”：100元×实际住院天数（每年最多180天）；“心聆一生”：125元×（住院天数-2）（每年最多30天）；“康福”：不超过45天的部分，为150元×（住院天数-3）；超过部分为300×（住院天数-45）。每年最多150天。
综合来看，“新时代”比“关爱一生”的保险利益略为全面，但保费便宜500多元；“心聆一生”保费虽最低，但保险利益相对集中在65岁之后，对于老年医疗费用更为担心的消费者可选此款；“康福”的保费相对较高，但保险利益最全面，每日住院津贴也较高。
需要注意的是，几乎每款终身医疗险都宣称，产品与社保等其他医疗报销方式不冲突，代理人亦将此作为一大卖点宣扬。其实，这只是补贴型保险的共同特征，即使客户买的是年缴100多元的附加住院补贴险，同样有此功能。
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