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[ 马红漫 ] |
历经数年酝酿，中国邮政储蓄银行于本月20日正式挂牌成立。截至目前，全国邮政储蓄存款余额达1.7万亿元，规模居全国第五位。根据年初银监会的批复，邮储银行的市场定位主要是面向“三农”，在农村地区开展零售业务。
监管部门的新政安排固然有其依据和理由。但是，邮储银行的战略目标是要成为一家竞争力强、真正意义上的商业银行。在成立之初便被赋予了政策职责，似乎与邮储银行的商业属性有所背离。
据统计，邮政储蓄网点目前已经超过3.7万个，汇兑营业网点4.5万个。其中，有近60%的储蓄网点和近70%的汇兑网点分布在农村地区。同时，邮政绿卡发卡量高达1.4亿张，已成为广大城乡居民和农民工朋友重要的支付汇兑工具。就邮储银行目前所拥有的资源优势而言，广阔的农村市场无疑是其起步的良好平台。与此同时，挂牌后，邮储银行将一改以往“抽水机”的形象，通过借贷职能把多年来从农村地区吸收的资金以贷款形式发放到农村，在农村等相对贫困地区形成合理的资金流，以利于激活当地经济。无疑，对于金融机构覆盖率偏低的广大农村地区而言，邮政储蓄的反哺可以有效化解当地借贷困难的局面。
但需要指出的是，邮储银行作为一家以盈利为目标的商业银行，寻找市场、培育客户是其正常的经营运作，不应受到政策性干预。否则，邮储银行便与之前成立的三家政策性银行具有同样的属性了。
或许，监管部门如此定位用心良苦。虽然邮储银行规模庞大，但是却徒有其表：邮政银行并没有放款经验，更没有现代银行所必须具备的中间业务经验，在风险管控、人员构成、知识结构、运行方式等方面存在“先天不足”。邮储银行注册资本金为200亿元，并由中国邮政集团公司全资持有。在商业银行竞争日趋激烈、同质化倾向日益严重的城市，邮储银行的日后经营必将面临资本规模偏低、股权结构单一等瓶颈。
显然，证监会的批复更多地体现出对邮储银行资质孱弱的体恤。但是，如此一来，由该银行公益性角色所引发的亏损和投向不合理等问题一方面与商业银行的性质冲突；另一方面最终又需要财政予以支持，从而带来了新的行政负担。
此外，邮储银行立足农村也并非是一条“坦途”。当前，农村银行的典型成功案例当首推尤努斯所创的孟加拉小额信贷银行。这些银行的经营方式打破了公立银行经营体制僵化的局限性，秉承了公益性与投资回报兼得的利益平衡原则，通过“信用共担”的创新路径，较好地解决了信用风险。然而，反观我国农村信贷市场，不但官僚习气浓重、效率低下，其中有些金融机构甚至将吸纳的农户存款投入利润较高的房地产领域，而求贷农民则需要通过寻租行为才能获得贷款。在借鉴国际经验和厘清农村市场现状后，邮储银行反哺农村更应有清晰、科学的运作思路。该行在发挥邮政庞大资金流和经营网点优势的同时，应避免管理链条过长而造成的层级控制失效。在不断培养具备金融从业资格的人员、加大人才向基层网点输入的同时，更应塑造良好的企业文化。与此同时，政府也应及时出台更多的政策扶持与监管举措，建立起广大农户的个人信用体系，强化对邮储银行的监管力度，促使其形成现代科学的管理机制。
可以预见，倘若满足现有的网点优势与既有的农村业务，邮储银行将丧失厉兵秣马的斗志，与其商业属性日益背离。而政府部门在给予其行政安排后，也应督促该行尽快建立完备的内控机制。只有如此，才会将邮储银行送入走向市场化的通道之中。
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