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[ 王刚 ] |
据有关专家统计，我国民营企业的融资只有4%来自于银行信贷，住宅按揭只占国内生产总值的6%，以此来看，我国金融覆盖率和金融深度还有待提高，银行须大力发展中间业务。毫无疑问，金融覆盖率既反映出金融机构在市场中的占有率，又一定程度上反映出金融机构的运行效率。随着我国全面履行开放金融市场的承诺，与外资银行的竞争逐渐加剧，金融覆盖率越来越成为一个重要的指标，反映出金融改革成效。
我国金融机构的服务创新越来越快，但是其局限性也越来越大，日益紧缩的农村金融市场就是一个集中表现。在大型商业银行快速发展、盈利能力不断提高，城市商业银行也渐入正轨之后，农村金融市场的发展却始终相对落后，这从总体上反映出金融产品的覆盖率不足。
在大中城市金融产品相对全面，但也存在倾向于富裕阶层的问题，而在小城镇和农村，金融产品的这种缺乏就十分明显。这反映了我国金融机构发展中的现实问题，这一问题实际上就是金融产品向高端集中，而不能向低层延伸，从而造成覆盖率的明显不足。
尽管银监会对发展农村金融等提出稳健的措施，但是农村金融产品的覆盖率仍然局限于传统的小额贷款等领域。而在大中城市，中低端的金融产品也十分缺乏，倒是高端金融产品的竞争十分激烈。
外资银行由于管理等优势，在高端金融产品上具有较强的竞争力，这也是我国金融产品高端化的一个重要原因，就是坚决竞争并且守住阵地，甚至还要更胜一筹。这个方向是必然的，这也决定了我国高端金融产品的优越性还将保持下去，金融机构势必还要加大对高端产品的投入。
但是，对于中低端产品服务来说，也必须统筹兼顾不可放松。目前外资还没有力量延伸其服务范围至广大农村，正是农村金融机构加快发展建立优势的绝好机会，一旦错过将无法弥补。而从目前农村金融的困境看，这方面的欠缺是十分明显的。
至于高端金融产品的竞争，也应该加快创新，提高覆盖率。覆盖率至少从某种角度反映出金融机构市场开发的力度，也反映出金融机构的发展基础。因此，也应该将覆盖率的提高作为一项重要指标，与市场占有率等指标综合比较，相互借鉴。
在国务院提出天津滨海新区加快改革开放后，金融创新成为首要的目标，下一步我国金融市场的改革必然会加快步伐。金融服务与产品创新的进程将会加快，结合我国国情，多层次多元化的金融产品服务将是金融改革的重要方向。
因此，应该抓住有利时机，以金融产品服务创新为突破点，以金融覆盖率为重要参考指标，加快金融市场和金融体系的平衡发展，尽快形成多元化与多层次的金融市场与金融体系，使我国金融产品的覆盖率实现跨越式发展。而如果金融覆盖率长期偏低，将拖累金融改革与金融市场的发展，还将影响金融机构的国际竞争力，其冲击与后果将是严重的。因此，金融覆盖率不足从一个侧面也反映出了我国金融改革面临的诸多压力与矛盾。
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