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“商业银行按揭贷款一定要坚持‘面测’制度！”这是银监会主席刘明康近日在天津调研时明确提出的要求。如此明确要求，其目的何在？各家银行的“面测”制度又执行得怎么样呢？
“面测”，让“假按揭”无处遁形
2006-10-17
[ 记者 王睿 ]
　　“‘面测’制度我们一直在执行，而且我们行都是层层把关的。”招行上海分行的相关人士，面对记者“在发放房贷时，是用什么方式审查客户资料”的问题时，做出了上述“斩钉截铁”的回答。记者相继致电建行上海分行、华夏银行上海分行等多家银行，都得到了类似的答复。
　　记者还了解到，工行、民生等银行都要求借款人必须当着两名以上信贷员的面，在贷款合同上签字。如果借款人因特殊情况不能到银行规定地点办手续，信贷员也可以主动上门，但一定要见到借款者本人，还必须有面谈记录。据悉，查询全国联网的个人征信系统，已是各家银行贷前审查的必做功课。
　　“早在8月份的时候，银监会蒋定之副主席就‘假按揭’等问题，专门做过指示。而且相关银行在发生‘假按揭’问题之后，所有银行对这方面的风险都特别重视。在客户资料审查上，不敢有任何的懈怠，严格按照制度办事。”某股份制商业银行个人业务部的负责人告诉记者，“现在刘明康主席又再一次强调这个问题，说明这方面的风险依旧存在，我们银行对此已经高度警惕。”
　　“律师见证”存“猫腻”
　　所谓“律师见证”，就是由银行指定的律师事务所对借款人资料进行审核，银行的信贷员与贷款者可以不用见面，贷款者的资料等，一切由律师把关。而刘明康强调的“面测”，就是要由银行工作人员直接对借款人的资信状况进行审核。据了解，在2004年以前，大部分银行在发放住房贷款时，都采取“律师见证”方式。
　　记者发现，出现假按揭的楼盘，大都采用"律师见证"方式。例如涉案金额高达6亿元的北京"森豪公寓假按揭案"，让公司员工莫名其妙成为贷款人；总共涉案达5900万元的北京"盛鑫嘉园假按揭案"等，都与"律师见证"制度脱不了干系。有银行内部人士告诉记者，事实上，银行委托中间方审查借款人信用资格的做法在国外是比较常见，但国内少数律师为了个人私利，违背职业道德，并不尽职尽责，不去真正调查借款人的信用资格、交易的合法性和真实性，于是加大了假按揭出现的可能性。据了解，"森豪公寓假按揭案"中，不尽职的律师就被提起了公诉，罪名为"出具证明文件重大失实罪"。
　 严防"假按揭"
　　业内人士分析，一般利用个人住房按揭贷款进行骗贷的开发商，大都资金实力较弱，希望通过这种假按揭的方式从银行骗贷，以补充建设资金。如果项目热销，开发商在有销售资金回笼时，可以与银行解除假按揭合约，或以转按揭方式脱手，整个过程的运作几乎天衣无缝。但是，开发楼盘一旦销售不好，由于按揭是假，没有人持续地按月还款，骗贷真相无法掩盖，银行的风险也立即凸现，所剩的也许只有一栋"烂尾楼"。
　　针对这种损害银行利益，危害金融稳定的违法行为，监管层从内部着手，要求银行严控房贷风险。刘明康在天津调研中指出，对于按揭贷款，商业银行一定要坚持"面测"制度，要坚决杜绝假按揭问题；各监管部门要责令商业银行对发放的假按揭贷款逐笔查证，并将动态检查情况及时报告上级监管部门。对于高危机构、案件多发的机构和屡查屡犯的机构，刘明康要求，要狠抓对案件有关责任人和机构的责任追究和处理，对有关责任人不要只搞警告、记过、记大过，要停止发案机构的新业务和部分老业务，且不能很快恢复，并取消高管人员一定期限的任职资格。
　　另外，银监会副主席蒋定之也在今年8月银监会机关局以上干部大会上指出，"假按揭贷款是商业银行经由开发商发放，无真实借款主体且担保不落实的长期房地产贷款，是商业银行发放零售贷款中典型的违规行为。这几年来，各地已孕育了很大风险，致使房地产开发过程中面临的巨大风险转嫁给商业银行。"
　　随着监管层加大力度防止"假按揭"的产生，银行也加强了这方面的警惕性。从去年开始，越来越多的银行取消了贷款审核过程中的律师见证环节，改为由自己的工作人员直接完成客户信用审核工作。有专家告诉记者，这一方面可以有效规避假按揭的产生，另一方面也给客户省去了动辄上千元的律师费。


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