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在日前举办的2006第三届国际金融论坛年会上，成思危再次提出应该发展“社区银行”。而在目前金融业改革的热潮中，“社区银行”也屡屡被新生银行、甚至是老资格银行作为自己新的定位。不过，记者日前在采访某银行董事长时也听到了不同的声音———
“社区银行”水土不服？
2006-9-29
[ 记者 冯娟 ]
　　如何推进中国金融的市场化改革？全国人大常委会副委员长成思危在2006第三届国际金融论坛年会上再次提出了他的观点———建立社区银行，让民间资本参与市场运作。
　　目前，社区银行被普遍认为是民营金融机构的发展之路与最佳选择。不过也有银行家对此冷眼旁观，某银行董事长日前在接受本报记者采访时指出“在中国办社区银行，难上加难！”
　　“社区银行”概念热炒
　　何谓社区银行？比较权威的解释是，在一定的社区范围内，按照市场化的原则自主设立，独立地按照市场化原则运营，主要面向当地家庭、中小企业和农户提供金融服务的中小银行。在经营特色和发展战略上，社区银行强调的是在特定社区范围内提供针对客户的个性化金融服务，与客户保持长期的业务关系。
　　 那么，在中国该如何定义"社区"？对此已经有所研究的上海农村商业银行对"社区"的定义是：要有一定的地域、一定数量的人口、文化相同或相近、有一定的管理机构。记者获悉，天津滨海新区目前也在进行"社区银行"的相关研究。
　　无论"社区银行"概念是否有定论，在市场中，记者发现不少银行已经在定位中添加了"社区银行"四个字，尤其是处在重组进程中的农村商业银行。例如，江苏省已成立的9家农村商业银行、7家农村合作银行，以及在2007年前将要组建的30家农村合作银行，都被包含在银监会的"社区银行"范畴内。同时，不少城市商业银行、股份制商业银行，也在热炒"社区银行"概念，纷纷表示要打造社区银行。
　　"社区银行"中国难行？
　　据了解，美国的社区银行十分发达，数量众多，他们的特点是十分了解本社区的情况，对贷款人的资信状况更是一清二楚。同时，由于在社区里，贷款人失信的成本很高，如果谁在社区借款不还，就很难在社区立足。因此社区银行的风险很低。
　　那么，某银行董事长为何认为社区银行在中国会"水土不服"？他认为，第一点，目前在中国，没有一家银行愿意做小。他们的规划都是做大，要大而全，而真正意义上的社区银行并不求大，他们在社区内以法人机构的身份出现，注册资金50万美元就可以，也没有很多网点，它们只为这一个社区服务，对自己的业务范围十分清楚，规模能达到10亿美元已属不错。而中国的银行都在追求200亿、300亿的规模，看到别家上市自己也要上市，看到别家引进战略投资者自己也要引进，并不能经得起这些诱惑。
　　第二点，社区银行服务的范围应该是既定的。而从中国的银行来看，哪家银行对自己的客户划分是既定的？黄浦区的客户不能去卢湾区办业务吗？而且在同一区域内，往往有多家银行网点聚集，客户跨过一条马路就能找到其他银行，社区银行在其中是否能够生存？而在美国，如果一个社区有社区银行在，那么一般别的银行，尤其是大银行，就不会进入，只有在社区银行做不了的时候，客户才会跑到外边的银行。
　　第三点，社区银行对服务对象知根知底。在社区内他们可能是同事、同学或者邻居，因此在社区银行贷款，不需要担保，也不需要抵押，今天需要资金今天就可以放贷。而在中国，别说一个社区，就是一个小区堆积的一大片楼宇，家家户户也很难相识，加上目前中国人口的高流动性，银行敢随意放贷吗？！
　　"社区银行"走中国特色？
　　那么，社区银行在中国是否就没法做了？该董事长认为，只有各家银行实现差异化经营以及一批银行在市场竞争中被淘汰后，社区银行才有生存的空间。而且现有银行因为有着众多网点和几十万员工的压力，很难向社区银行的方向发展，除非是新生的银行。
　　根据美国的统计，社区银行的网点有一半以上是分布在农村。这大概也是目前农村商业银行多将自己定位在"社区银行"的原因之一，它们的服务对象主要也是在郊区，而很多城乡结合部正是银行服务的空白点。
　　据了解，上海农村商业银行就打算通过"金融便利店"的形式进入社区。这种金融便利店可能采取"设备+人工"的模式，突出"便利"和"人性化"的特点，和商业便利店一样，选择的是大马路的背后，依托的是社区和小区。
　　一方面，有设备可以将服务时间延长，另一方面，有人工又可以将服务内容拓展得更宽。设备可以解决最基本的存取款、缴费等业务，人工可以办理申请信用卡、换卡、销售基金、代理保险，甚至是卖彩票等业务。现在很多中老年人因为没有人工辅导，对自助设备心存疑虑，很少使用，如果金融便利店有银行员工帮助他们使用自助设备，或是在小区内提供金融知识培训，提高设备使用率，那么中间业务收入就会上升。据该行测算，一台ATM机一个月的存取量达到2000笔，就能够保本；如果便利店的员工能教会小区一半的居民用机器来付公用事业费，产生的中间业务收入就能养活这个员工。
　　可见，在中国"社区银行"可能被赋予了不同的定义和内容，但中国特色的模式能否走通，还须市场说话。


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