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德国中小企业担保机构运作概况 |
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德国中小企业在经济发展，特别是在科技创新、吸纳就业等方面作用十分突出，联邦政府把促进中小企业发展放在十分重要的位置。为了解决中小企业融资难的问题，德国联邦政府采取了一系列政策措施，建立信用担保机构就是一条有效实现途径。信用担保机构信用程度较高，是中小企业信用缺少的替代品，弥补了中小企业信用不足。
1954年，德国成立了第一家担保银行，建立了较为完善的担保体系。目前，德国的16个州，每个州至少有一家担保银行。经过50年的发展，担保银行取得了较为显著的经济和社会效益。
德国担保银行是专业化的商业银行，是以自身的信用作抵押物，其职能是为那些不能提供足够贷款抵押的中小企业提供担保，解决其融资问题。担保重点是创业型、成长型中小企业和对合理化投资的担保。担保银行的资金来源主要由企业工商协会、商业银行及国家、州政府发行公债筹集，股权人有银行、协会和私人自由体。担保银行的业务有严格限制，只允许做贷款担保业务。
担保银行的存在有三大优势：一是对商业银行是一个合作伙伴，扩展了其业务范围，并承担了商业银行的信贷风险；二是担保银行自身已经形成一个较为完整的体系，有很高的运营效率，并受国家监控；三是担保银行的主要功能是为那些达不到商业银行信用要求又急需资金的中小企业提供担保，使其能获得发展资金。
经过50年的发展，德国担保银行整体运行情况较好，形成了较为完善的风险分担机制。德国担保银行与承贷商业银行承担的贷款风险比例为8:2。当担保银行发生代偿损失时，政府承担其损失额的65%（其中联邦政府又承担39%，州政府承担26%），担保机构仅承担损失额的35%。也就是说,担保银行仅仅承担最终信贷损失的28%。这一比例大大低于我国目前中小企业信用担保机构承担80%以上或全部承担的比例。
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