本期访谈人物：李秀仑　　
    李秀仑，男，1948年10月出生，河北冀县人，中共党员，本科学历，毕业于中央党校经济学专业，高级经济师。现任上海市农村商业银行党委书记、董事长。曾任人民银行上海卢湾区办事处鲁班路分理处副主任、办事处党委副书记兼纪委书记；工商银行上海卢湾区办事处党委书记、主任；工商银行上海长宁支行党委书记、行长；工商银行上海市分行行长助理兼上海金融职大党委书记、校长；工商银行上海市分行副行级巡视员、总稽核。

　　本期访谈人物：侯福宁
　　侯福宁，男，1964年2月出生，辽宁营口人，中共党员，硕士学历，毕业于复旦大学世界经济研究所世界经济专业，高级经济师。现任上海市农村商业银行行长。曾任工商银行浦东外高桥支行信贷部经理、行长助理、副行长（主持工作）；上海城市合作银行资金财务部副总经理（主持工作）、总经理；上海银行资金财务部总经理、办公室主任、行长助理兼办公室主任、行长助理兼营业部总经理、副行长。
　　
市场空间更广阔
　　《上海金融报》：上海农村商业银行是在50多年历史的农信社基础上组建而来，在改制前后两个金融机构有什么变化和不同？
　　李秀仑：上海农商银行是在上海农信社234个独立法人的基础上组建而来的，农信社的改革模式可以选择合作银行、联合社，法人可以是多级的，但是我们义无反顾地选择了统一法人的股份制商业银行模式。改制后，上海农村商业银行由原来的“市联社-区县联社-信用社”的三级结构、三级独立法人的架构，变为了“总行-分行-支行”的一级法人体系。
　　现在监管部门对我们严格按照股份制商业银行进行监管，同时也允许我们全面开展商业银行业务。
　　侯福宁：这次改制可以说给我们带来了脱胎换骨的变化：资本实力大大增强，我们新募集了30亿资本金；资产质量大大改善，地方政府和中央给我们置换了70多亿不良资产；财务状况有所好转，仅现金就增加了60多亿；监管指标大大改善，包括资本充足率、不良资产比率、拨备充足率、拨备覆盖率等等。
　　此外，作为商业银行也比合作制银行的市场空间更广阔，比如业务品种上我们增加了外汇业务、票据买卖等，原来不能介入的医保领域、社保基金领域，现在也有了准入资格。
　　《上海金融报》：除了上海农村商业银行外，上海还有几家地方性银行，和他们相比，上海农商银行有什么优势？
　　李秀仑：在农信改制中，有一句话很明确———“交由省级人民政府管理”，这在中央的66号文件、15号文件中都有阐述。这意味着农商银行应该有更好的服务地方经济的政策环境。同时，上海农商银行的前身在上海郊区有50多年的经营历史，长期以来依托地方、服务地方，具有加强的区域竞争优势。
　　侯福宁：农商银行长期服务“三农”、扎根郊区，与地方政府建立了良性互动关系，深受郊区居民和企业的信赖，具有独特的本土文化优势。在业务方面，我们也有自己的显著特色。2004年末，我行人民币存贷款规模在全市中外资金融机构中分别占5.1％和4.1%，支农贷款占全市金融机构同类贷款的较大比重；300多个经营网点覆盖郊区各乡镇，构成了有力的业务拓展平台，而其他银行更多的开拓重点还是在市区。
　　《上海金融报》：的确，50多年的农信社历史，使农商银行在郊区拥有深厚的地基和人脉，改制后的农商银行是否有新的市场定位？
　　李秀仑：正因为我们有深厚的郊区优势，同时作为一家商业银行，也必须按照商业原则运营，因此农商银行的市场定位非常清晰———“服务于三农和市郊经济的社区型零售银行”，以市郊经济组织（特别是涉农企业和中小企业）和个人为客户主体，提供全方位、有特色的金融服务。
　　我们发现这是一个很大的发展空间，上海市6600平方公里土地中，有6000平方公里都是郊区。同时，上海的产业结构调整、区域经济结构调整、郊区“三个集中”发展战略（人口向重点新城和小城镇集中，工业向产业基地和重点园区集聚，土地向规模经营集中）等都给农商银行带来新的机遇。
　　这次十六届五中全会中提到，要建设社会主义新农村，其中解决就业被放在突出位置。我想，解决就业更多的应该是中小企业、民营企业。这就正好和我们的市场定位相吻合。所以，我们寻求走“适者生存”之路。我一直相信，弱者并不一定不能生存，只要能适应这个环境，同样可以生存得很好。
　　但是我们的市场定位并不排斥按照商业原则，在全市范围内开展全面的商业银行业务。中小企业、零售银行的定位是一个需要比较长期实现的定位，也是银行的战略目标定位。现在，其他银行也有郊区发展战略、服务中小企业战略。在这种情况下，为了增加我们的盈利能力，全方位的银行业务不可能不做。零售银行不是不能介入大项目、大业务，但是介入大业务要循序渐进、量力而行，关键是要控制风险。
　　服务社区、郊区和小区
　　《上海金融报》：正如您所说，在激烈的市场竞争下，其他银行也将中小企业、零售银行作为自己的战略方向，就连原受冷落的市郊，现在也成了银行的必争之地。农商银行如何在其中争得一席之地呢？
　　侯福宁：的确，很多银行都已经意识到，从长远来说，企业直接融资比重将要大幅上升，现在一些大企业已经可以自己发债，以后依赖银行融资的主要将是中小企业。因此，不光是中小银行，即使那些大银行，也明确把发展中小企业金融服务作为一个战略性的问题。
　　我想在服务中小企业方面，各家银行的定位可能趋同，或者说重点、战略方向可能一样。但是每家银行依靠不同的做法，不同的服务，也可以形成自己的特色。
　　就我们银行而言，在经营区域上，我们的特色是立足和服务于“郊区、社区和小区”。首先，我们的主要网点是在郊区，而其他银行的业务重点是在市区，我们的郊区优势在短时间内不会消除。而社区也是一个新的概念，现在银行对社区的研究和理解还不深入，我们的立足点想放在社区上，还有就是提供小区服务。
　　在服务品牌上，我们的特色是“金融便利店”品牌。这和商业的业态类似，商业有精品店，有大卖场，有百货商店，同时也有很多生存得很好的便利店。我们进社区，就是打算通过便利店的方式进入。这个便利店可以为个人服务，也可以为小企业服务，因为很多微型企业的业务可以逐步作为柜台业务办理。
　　所以，通过服务方式差异化，选择不同重点的差异化，农商银行同样可以形成自己的优势。
　　《上海金融报》：农商银行提出的“社区银行”概念，以及“金融便利店”的服务形式都很有新意，能否进一步解释一下何谓“社区银行”，“金融便利店”又和我们常见的银行网点有什么不同呢？
　　李秀仑：社区必定有四个特征：一定的地域、一定数量的人口、文化相同或相近、有一定的管理机构。目前，我们考虑要一个社区、一个社区去研究它们的经济文化、组织结构，对金融服务有什么需求，再决定我们到底是开一个银行网点，还是开一个便利店，是安排人工服务，还是使用设备。
　　侯福宁：其实，中国的银行对金融服务的需求是缺乏研究的，大多就是分个高端、低端，没有更多层次的划分。如果哪家银行能走得早一步，研究得深一点，就可以找到自己的市场定位。
　　我们提出“金融便利店”，既是一个品牌概念，也有实际内容支撑。其中有两个要素：一是“便利”二字。为什么上海的便利店虽小，但是能够生存，主要就是便利，大卖场关门了，百货商场也关门了，唯一灯亮着的就是便利店，而且大卖场可能要走10分钟，远的还要坐车去，只有便利店遍街都是，抬脚就到。第二，就是人性化管理。
　　金融便利店也要具备这两点：便利、人性化。我们初步有一个设想，今后的金融便利店可能是“设备+人工”的模式，一方面，有设备可以将服务时间延续得更长，另一方面，有人工，又可以将服务内容拓展得更宽。设备可以解决最基本的存取款、缴费等业务，人工可以办理申请信用卡、换卡、销售基金、代理保险，甚至是卖彩票等业务。现在仅仅是考虑到现有产品哪些可以放到金融便利店来做，今后还可以设计一些专门适合便利店销售的产品。
　　《上海金融报》：金融便利店和自助银行的定位有什么不同？
　　侯福宁：观察上海的自助银行，大都设立在繁华的街区，热闹的商圈，而金融便利店应该和商业便利店一样，选择的是大马路的背后，依托的是社区和小区，选择的地方不同，所表达的概念也就不同。即使是依托社区，我们也会有市场准入的条件，如果某个小区周围已经布满银行网点、ATM机，那我们肯定不会进入。
　　好在我们有很大的选择空间，因为我们的主要服务对象是在郊区，很多城乡结合部都是银行服务的空白点。
　　而且很多中老年人因为没有人工指导，对自助设备心存疑虑，很少使用，如果金融便利店有银行员工帮助他们使用自助设备，或是通过在小区内提供金融知识的培训，设备使用率也会上升。此外便利店也对解决我们人力资源的结构性问题有很多帮助。
　　“五步走”实现目标
　　《上海金融报》：上海农商银行长期的发展战略目标是什么？具体的步骤安排是怎样的？
　　李秀仑：我们的目标很清楚，就是要建设一个资本充足、内控严密、运营安全、服务和效益良好的合格商业银行，要在全国的农商银行系统中保持一定的影响，要成为本地金融市场上有实力有特色的参与者和竞争者。为此，农商银行期望通过“五步走”的战略来实现合格商业银行的目标，这五步是：改制；引进战略投资者；风险评级达二级，保持并逐步提高；跨区域经营；上市。
　　《上海金融报》：现在农商银行已经完成了第一步“改制”，那么剩下的几项工作是在同时进行吗？目前进展如何？
　　李秀仑：改制完成后，引进战略投资者的事情就提上议事日程。目前我们正在和一些外资银行保持接触，但具体还取决于双方谈判的情况。
　　风险评级至关重要，因为这涉及到能否进入很多新业务领域，涉及到市场准入，比如说要实现跨区域经营就必须风险评级达到2级。在评级要求上，银监会要求我们2006年达到3级，2007年达到2级。
　　在这个基础上，跨区域经营是一定要实现的，这是一个趋势。随着经济发展的区域化、全球化，银行的服务要与之适应，不可能还局限在一个地方。
　　当然，最后就是上市了。这几步可以说是在齐头并进，大概需要7到8年的时间。我们要一步一步地走，扎扎实实地走，利利索索地走，干干净净地走。特别是要干干净净地走，如果出现重大风险或丑闻，那这个进程就要受到影响。因此我们特别强调和重视合规管理，我们是全国第一家由董事会任命合规部门负责人的银行，今后还可能设立首席合规官。