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温州，金融生态名列前三甲 |
蔡灵跃 |
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最近中国社会科学院金融研究所公布的对全国50个大中城市的金融生态环境评比结果，温州在5个一级城市当中，名列第三。对温州来说，这个最高级别的金融环境评价是“无心插柳”的收获，但却有“有心绿化”之动因。
其实，这良好的金融生态环境应该是多年倡导和推进信用温州建设的必然结果。金融生态是金融机构运行的外部环境，从微观上说，包括产业结构、信用制度等特定区域的市场和企业特征，以及金融交易中的特定规则安排，如具体的债权债务处理中的博弈关系。在这里，信用制度是基础，因为市场经济是一种信用制度高度发达的经济，信用制度的核心是信用，即以债权能得到完整有效的保护为主要内容的借贷关系，而企业对债务履行的信用度是建立在经营过程中的诚信基础之上的，只有企业在生产、经营和贸易过程中注重了诚信自律，它才能赢得客户和销售额，赢得效益，加快资金的周转，才具备偿还债务的基础条件。同时，诚信也包含了企业和银行之间的债权债务关系。因此，加强信用建设对温州区域经济发展来说，是至关重要的一个环节。
对于信用建设，温州有着刻骨铭心的经历。曾经失信的经营意识也波及金融领域，突出的表现是“会案”的爆发，上世纪八十年代中后期，“一场空前的民间金融灾难，以山崩海啸之势，席卷温州的乐清、平阳、苍南、永加、洞头”，“整个民间金融市场陷于极度的混乱之中。”信用缺失使温州人付出了沉重的代价，温州人备受信用缺失的痛苦和重建信用的艰辛。温州市委市政府意识到这一点，决心实施二次创业，1994年5月10日温州市委市政府举行了一次前所未有的万人大会，会议的主题：质量立市！并制定了《358质量系统工程》和《温州市质量立市实施办法》。以此为契机，温州进行了一系列的加强信用建设的措施。温州经济发展从外延扩张型向质量效益型转化，叫响温州货，打响温州牌，使温州产品质量在国内外赢得声誉，产生良好的经济和社会效益，温州经济获得涅磐后的新生。
信用温州催生着银行业的骄人业绩，温州银行业的存、贷款余额实现了持续快速的发展，信贷资产质量也连年高位运作，至2005年9月，不良贷款占比1.75%，实现利润39.4亿元。以“信用温州”为核心的良好的金融生态环境，使国内各商业银行下伸网点的积极性极为高涨，目前已有包括浙商银行在内的15家商业银行（仅缺光大银行一家）在温州落户或筹建，各商业银行对温州的分支机构的支持还表现为信贷资金的倾斜，13家已营业商业银行机构就有10家为资金借入行。
诚然，金融生态环境的建设是动态的、相对的和发展的过程，温州亦然。而且温州在经济发展中还存在诸多的问题，主要表现在：产业结构欠合理，技术创新难以突破区域内长远发展的整体水平；资金外流、企业外迁比较突出，投资环境有待进一步优化；以家族关系为特征的民营企业，受到了进一步发展的自身束搏和限制，企业财务透明度和规范性有待提高；民间金融隐含着较大的信用风险；靠传统信用关系建立起来的人格化交易方式导致一种“路径依赖”，变成进一步发展和提升的障碍。况且，具有高水准又不失可操作性的《温州市现代社会信用体系建设规划方案》才刚刚启动，信用温州的建设仍应不遗余力。另外，信用建设不代表金融生态全部，政府部门在调整产业结构、法治环境、公共服务、社会中介服务、社会保障等方面仍应继续努力。
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